الإدارة المالية الشخصية هي شيء لا يتم تدريسه في العديد من المدارس ، ولكنه شيء يجب على الجميع تقريبًا التعامل معه في الحياة. وفقًا لإحدى الدراسات ، فإن 58 بالمائة من الأمريكيين ليس لديهم خطة ادخار واستثمار للحياة الآخرة. يدخر الأمريكي العادي عشرة بالمائة فقط من المبلغ الذي يحتاجه لدعم حياته بعد التقاعد. يبلغ متوسط ديون بطاقات الائتمان في أمريكا حوالي خمسة عشر ألف دولار. إذا فوجئت بأي من هذه الأشياء ، ولا تريد أن تحدث لك ، فاستمر في قراءة هذه المقالة للحصول على إرشادات محددة تهدف إلى منحك مستقبلًا أفضل.
خطوة
الطريقة 1 من 4: إنشاء ميزانية الصندوق
الخطوة 1. لمدة شهر واحد ، قم بتتبع جميع نفقاتك
ليس عليك أن تحد نفسك ؛ تحتاج فقط إلى معرفة مقدار الأموال التي أنفقتها خلال شهر معين. احتفظ بجميع الإيصالات ، وتتبع مقدار النقود التي تحتاجها والمبلغ الذي تنفقه بطاقتك الائتمانية ، واكتشف مقدار الأموال المتبقية في نهاية الشهر.
الخطوة الثانية. بعد الشهر الأول ، سجل كم أنفقت
لا تدون نفقاتك المتوقعة ؛ اكتب نفقاتك الحقيقية. صنف مشترياتك بطريقة منطقية. يمكن أن تبدو قائمة بسيطة بنفقاتك الشهرية كما يلي:
- الدخل الشهري: روبية. 3،000،000
- المصروفات:
- إيجار / تقسيط منزل: Rp. 500000
- الفاتورة الشهرية (كهرباء / ماء / قمامة) روبية. 250000
- المواد الغذائية: Rp. 650.000
- الأكل في الخارج: روبية. 200000
- البنزين: روبية. 400000
- العلاج: Rp. 300000
- آخرون: Rp. 100،000
- المدخرات: روبية. 500000
الخطوة 3. الآن ، اكتب ميزانيتك الفعلية
بناءً على شهر الإنفاق - ومعرفتك بتاريخ الإنفاق - قم بتقدير مقدار دخلك الذي تريد تخصيصه كل شهر. إذا كنت تفضل ذلك ، يمكنك استخدام برنامج الميزانية ، مثل Mint.com ، للمساعدة في إدارة ميزانيتك.
- في ميزانيتك ، قم بإنشاء أعمدة للنفقات المقدرة والفعلية. تحتوي الميزانية التقديرية على إنفاقك المخطط له على فئة ؛ يجب أن يظل كما هو من شهر لآخر ويتم احتسابه في بداية الشهر. ميزانيتك الحقيقية هي المبلغ الذي تنفقه في نهاية المطاف ؛ سيتغير المبلغ من شهر لآخر ويتم احتسابه في نهاية الشهر.
- كثير من الناس يتركون ميزانية كبيرة للادخار. لا تحتاج إلى تخطيط ميزانيتك لتضمين المدخرات ، لكنها خطوة جيدة بشكل عام. عادةً ما ينصح المخططون الماليون المحترفون عملائهم بتخصيص ما لا يقل عن 10٪ إلى 15٪ من دخلهم للادخار.
الخطوة 4. كن صادقًا مع نفسك بشأن ميزانيتك
إنها أموالك - ليس من المنطقي أن تكذب على نفسك بشأن المبلغ الذي ستنفقه عند وضع الميزانية. الشخص الوحيد الذي تخسره بسبب هذا هو نفسك. من ناحية أخرى ، إذا كنت لا تعرف كيف تنفق أموالك ، فقد يستغرق الأمر بضعة أشهر لتعيين ميزانيتك. في ذلك الوقت ، لا تحدد رقمًا حتى تكون واقعيًا مع نفسك.
على سبيل المثال ، إذا قمت بتخصيص Rp. 500000 للادخار كل شهر ، لكن اعلم أنه سيكون من الصعب القيام بذلك ، لا تكتبه. استخدم أرقامًا واقعية. بعد ذلك ، راجع ميزانيتك ومعرفة ما إذا كان يمكنك إعادة ترتيبها لتقليل إنفاقك وزيادة مدخراتك
الخطوة 5. راقب ميزانيتك من وقت لآخر
الجزء الصعب في وضع الميزانية هو أن نفقاتك يمكن أن تتغير من شهر لآخر. أفضل جزء في ميزانية الصندوق هو أنه يمكنك مراقبة التغييرات ، مما يمنحك صورة دقيقة عن أين تذهب أموالك على مدار العام.
- سيفتح تحديد الميزانية عينيك على المبلغ الذي تنفقه. يدرك الكثير من الناس ، بعد وضع الميزانية ، أنهم ينفقون الكثير من الأموال على أشياء غير مهمة. تمكنهم هذه المعرفة من تعديل عادات الإنفاق الخاصة بهم واستخدام أموالهم في أشياء أكثر فائدة.
- خطط لما هو غير متوقع. سيعلمك تحديد الميزانية أيضًا أنه سيتعين عليك إنفاق الأموال على ما هو غير متوقع - ولكن يمكنك الاستعداد لذلك. بالطبع لا تخطط لإتلاف سيارتك ، أو أن طفلك يحتاج إلى علاج ، لكنك تحتاج إلى التخطيط لأشياء مثل هذه حتى تكون مستعدًا ماليًا عندما تفعل ذلك.
الطريقة 2 من 4: أنفق أموالك بشكل صحيح
الخطوة 1. عندما يمكنك الاقتراض / الإيجار ، لا تشتري
كم مرة تشتري قرص DVD فقط لتتركه مغبرًا لسنوات دون أن يتم استخدامه على الإطلاق؟ كتب ومجلات وأقراص DVD وأدوات ولوازم الحفلات. يمكن استئجار المعدات الرياضية بسعر أقل. في كثير من الأحيان ، يمكن أن يساعد التأجير في تقليل نفقاتك ، وتوفير مساحة التخزين ، ويجعلك بشكل عام تعتني بالأشياء بشكل أفضل.
لا تستأجر فقط. إذا كنت تستخدم عنصرًا لفترة طويلة من الوقت ، فيجب عليك شرائه. قم بتحليل بسيط للسعر لمعرفة الخيار الأفضل بالنسبة لك
الخطوة الثانية: إذا كان لديك المال ، فقم بدفع دفعة أولى كبيرة على قرضك العقاري
بالنسبة لكثير من الناس ، يعتبر شراء منزل هو الإنفاق الأكثر تكلفة والأكثر أهمية في حياتهم. لهذا السبب ، يجب عليك إدارة رهن منزلك بحكمة. هدفك في سداد الرهون العقارية هو تقليل الفوائد والتكاليف إلى الحد الأدنى وتحقيق التوازن بينها وبين بقية ميزانيتك.
- قم بالدفع المسبق. عادةً ما يكون لأقساط المنزل لمدة سبع سنوات الأولى أعلى معدلات الفائدة. إذا استطعت ، استخدم بعض الأموال لدفع ضرائب الدخل لسداد الرهن العقاري الخاص بك. سيساعدك الدفع مقدمًا على زيادة رصيدك بسرعة عن طريق خفض مدفوعات الفائدة.
- اكتشف ما إذا كان يمكنك إجراء دفعات كل أسبوعين بدلاً من كل شهر. بدلاً من سداد 12 دفعة على رهنك العقاري كل عام ، اكتشف ما إذا كان يمكنك سداد 26 دفعة على قرضك العقاري. سيساعدك هذا على توفير ملايين الروبيات ، بشرط عدم وجود تكاليف مرتبطة بها. يفرض بعض المقرضين رسومًا باهظة عليك للقيام بذلك ، وفي بعض الأحيان يتقاضون رسومًا مرة واحدة فقط في الشهر.
- تحدث إلى المقرضين حول إعادة التمويل. إذا كان بإمكانك إعادة تمويل قرضك من ، على سبيل المثال ، 6.7 في المائة إلى 5.7 في المائة ، لنفس المبلغ من المدفوعات ، فاغتنم هذه الفرصة. يمكنك سداد الرهن العقاري الخاص بك قبل بضع سنوات.
الخطوة 3. كن على علم بأن امتلاك بطاقة ائتمان قد يكون ضروريًا للحصول على قرض
من المحتمل أن توفر درجة الائتمان البالغة 750 أو أعلى معدلات فائدة أقل وفرصة للحصول على قرض جديد - وهو أمر لا ينبغي الاستخفاف به. حتى إذا كنت نادرًا ما تستخدم بطاقة ائتمان ، فلا يزال يتعين عليك امتلاك واحدة. إذا كنت لا تؤمن بنفسك ، أغلق بطاقات الائتمان الخاصة بك في درج مكتبك.
- تعامل مع بطاقتك الائتمانية مثل النقود - هذه هي الحقيقة. يتعامل بعض الأشخاص مع بطاقات الائتمان الخاصة بهم كمصدر غير محدود للأموال ، ويقومون بعمليات شراء لا يمكنهم تحملها ويدفعون فقط الحد الأدنى من مبلغ الدفع الشهري. إذا كنت تخطط للقيام بذلك ، فاستعد لإنفاق الكثير من المال لدفع الفوائد والرسوم.
- حد من استخدامك للائتمان. يعني الاستخدام المنخفض للائتمان أن نسبة دينك منخفضة مقارنة بحد الائتمان الخاص بك. على سبيل المثال ، لديك حد Rp. 10000000 لكنك تستخدم فقط روبية. 1،000،000 ، نسبة ديونك منخفضة جدًا ، فقط 1:10. إذا كان الحد الخاص بك هو 2،000،000 روبية إندونيسية فقط ولكن استخدامك هو 1،000،000 روبية إندونيسية ، فإن نسبة الديون الخاصة بك مرتفعة للغاية ، وهي 1: 2.
الخطوة 4. أنفق ما لديك ، وليس ما تتوقع الحصول عليه
قد تعتقد أن لديك دخلًا كبيرًا ، ولكن إذا كان أموالك تقول خلاف ذلك ، فهذا يعادل محاولة انتحار. القاعدة أول و الأكثر أهمية من إنفاق المال هو إنفاق المال الذي لديك فقط ، وليس ما تتوقع الحصول عليه ، إلا في حالات الطوارئ. سيبقيك هذا بعيدًا عن الديون في المستقبل.
طريقة 3 من 4: استثمر بذكاء
الخطوة 1. تعرف على خيارات الاستثمار المختلفة
مع تقدمنا في السن ، ندرك أن العالم المالي أكثر تعقيدًا مما كنا نتخيله عندما كنا طفلين. هناك العديد من الخيارات لتبادل العناصر الخيالية. يمكنك المراهنة على أشياء لم تحدث ، يمكنك شراء الأسهم ، إلخ. كلما زادت معرفتك بالأدوات المالية وإمكانياتها ، كلما تحسنت مهاراتك في الاستثمار ، حتى لو كان ذلك في بعض الأحيان مجرد معرفة متى تتوقف.
الخطوة 2. استفد من خطط التقاعد التي تقدمها شركتك
في كثير من الأحيان يمكن للموظفين اختيار خطة التقاعد 401 (ك). بموجب هذه الخطة ، سيتم تحويل جزء من راتبك تلقائيًا إلى مدخرات التقاعد. هذه طريقة جيدة للادخار ، لأن المدفوعات تؤخذ من الراتب قبل خصمه ؛ معظم الناس لا يدركون حتى هذه المدفوعات.
تحدث إلى ممثل الموارد البشرية لشركتك حول سياسات شركتك. بعض الشركات الكبيرة التي لديها خطط تقاعد مربحة ستضع الكثير من الأموال التي تضعها في حسابك 401 (ك) ، مما يضاعف استثمارك. لذلك إذا قمت بوضع 1،000،000 روبية من راتبك ، فمن المحتمل أن تمنحك شركتك روبية. 1،000،000 أكثر ، لذلك أنت تستثمر روبية. 2،000،000 في كل مرة تحصل فيها على راتب
الخطوة 3. إذا كنت تخطط للعب الأسهم ، فلا تقامر
كثير من الناس يحاولون التداول اليومي في سوق الأسهم ، ويخاطرون بأرباح وخسائر صغيرة كل يوم. في حين أن هذه قد تكون طريقة فعالة للأشخاص ذوي الخبرة ، إلا أنها تنطوي على مخاطرة كبيرة وتشبه المقامرة أكثر من الاستثمار. إذا كنت ترغب في إجراء استثمار آمن في سوق الأسهم ، فاستثمر على المدى الطويل. لذلك ، يجب أن تستثمر لمدة 10 أو 20 أو 30 عامًا أو أكثر.
- تعرف على أساسيات الشركة (مقدار المال الذي لديهم ، وتاريخ المنتج ، وكيف يقدرون الموظفين ، وشراكاتهم الإستراتيجية) عند اختيار الأسهم للاستثمار فيها. في الأساس ، أنت تراهن على أن سعر السهم الحالي للشركة سيرتفع في المستقبل.
- لمراهنة أكثر أمانًا ، فكر في شراء منتج صندوق استثمار مشترك. الصندوق المشترك هو مجموعة من الأسهم التي يتم دمجها لتقليل المخاطر. الأمر بهذه البساطة: إذا استثمرت كل أموالك في سهم واحد وانخفض سعر هذا السهم ، فستتعرض لخسارة كبيرة ؛ إذا استثمرت كل أموالك بالتساوي في 100 سهم مختلف ، فلن يؤثر هبوط بعض الأسهم على استثمارك كثيرًا. هذه طريقة صندوق الاستثمار المشترك للتخفيف من المخاطر.
الخطوة 4. ابحث عن تأمين جيد
الأشخاص الأذكياء مستعدون دائمًا لما هو غير متوقع ، ولديهم خطة في حالة حدوث ذلك. لا تعرف أبدًا متى ستحتاج إلى الكثير من المال في حالات الطوارئ. يمكن أن يساعدك الحصول على التأمين المناسب في تجاوز الأزمة. تحدث إلى عائلتك حول أنواع التأمين التي يمكنك شراؤها لمساعدتك في حالة الطوارئ:
- التأمين على الحياة (للاستعداد إذا توفيت أنت أو زوجك فجأة)
- التأمين الصحي (للتحضير في حال كان عليك دفع نفقات طبية غير متوقعة)
- تأمين ملكية المنزل (للاستعداد في حالة حدوث شيء سيء لمنزلك)
- التأمين ضد الكوارث (للتحضير في حالة الأعاصير والزلازل والفيضانات والحرائق وما إلى ذلك)
الخطوة 5. فكر في إنشاء DPLK (صندوق تقاعد مؤسسة مالية)
بالإضافة إلى BPJS Old Age Security (JHT) ، والذي يتم تحديده إلى حد كبير من خلال مبلغ راتبك الشهري ، حاول الاتصال بمستشار مالي وناقش إمكانية إنشاء DPLK. يسمح لك صندوق التقاعد هذا باستثمار مبلغ معين من الأموال ثم سحبه بعد بلوغك 60 عامًا ، على سبيل المثال.
- يتم استثمار DPLK في بعض الأحيان في الأوراق المالية والأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المشتركة والمعاشات التي تسمح لهذه الصناديق بالنمو بشكل كبير على مر السنين. إذا استثمرت أموالًا في DPLK في وقت مبكر ، فإن الفائدة المركبة المتولدة (الفائدة التي تحمل فائدة) يمكن أن تجعل استثمارك ينمو بشكل كبير بمرور الوقت.
- ناقش منتجات تأمين الدخل مع وكلاء التأمين. يتيح لك هذا النوع من التخطيط الحصول على أموال تقاعد كل عام دون توقف مدى الحياة. في بعض الأحيان ، ستستمر مدفوعات التأمين هذه في الانتقال إلى زوجتك بعد وفاتك.
طريقة 4 من 4: ابدأ الحفظ
الخطوة 1. ابدأ بادخار أكبر قدر ممكن من دخلك
إعطاء الأولوية للادخار في حياتك. حتى إذا كانت ميزانيتك صغيرة ، فقم بتنظيم أموالك بطريقة تتيح لك توفير حوالي 10 بالمائة من إجمالي دخلك.
- فكر في الأمر: إذا كان بإمكانك توفير 30.000.000 روبية إندونيسية سنويًا - وهو ما يعني أقل من 3000.000 روبية إندونيسية شهريًا - في غضون 15 عامًا ، سيكون لديك 450.000.000 روبية إندونيسية. يكفي لدفع تكاليف كلية طفلك ، أو بدء استثمار ، أو دفع دفعة أولى كبيرة على منزل.
- ابدأ في الادخار عندما تكون صغيرًا. حتى لو كنت لا تزال في المدرسة ، فلا يزال الادخار مهمًا. الأشخاص الذين يدخرون بشكل صحيح يتعاملون معه على أنه أخلاقي وليس ضرورة. إذا قمت بالتوفير منذ البداية ، ثم استثمرت مدخراتك بحكمة ، يمكن أن تتراكم المساهمات الصغيرة إلى مبالغ كبيرة.
الخطوة 2. إنشاء حساب لصندوق الطوارئ
جوهر الادخار هو تقاسم الدخل المتاح. يتطلب الحصول على دخل متاح أن تكون خاليًا من الديون. عدم وجود ديون هو نفس مطالبتك بإعداد الأموال لحالات الطوارئ. لذلك ، يمكن أن يساعدك صندوق الطوارئ حقًا في الادخار.
- فكر في هذا: لنفترض أن سيارتك تعطلت واضطررت فجأة إلى إنفاق 20.000.000 روبية. أنت لم تخطط لذلك ، لذلك عليك أن تأخذ قرضًا. قد يكون معدل الفائدة الذي تحصل عليه مرتفعًا جدًا. نتيجة لذلك ، يتعين عليك دفع فائدة بنسبة 6 أو 7 في المائة على القرض ، مما يعني أنه لا يمكنك الادخار للأشهر الستة المقبلة.
إذا كان لديك صندوق طوارئ ، فيمكنك تجنب الاقتراض والفوائد. سيكون هذا مفيدًا جدًا لك
الخطوة 3. عندما تبدأ في الادخار لصندوق التقاعد والطوارئ ، ادخر ما تحتاجه لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر
مرة أخرى ، التوفير يستعد لأشياء غير مؤكدة. إذا تعرضت فجأة لعمليات تسريح للعمال ، أو خفضت الشركة عمولاتك ، فأنت لا ترغب في الدخول في الديون لمجرد البقاء على قيد الحياة. سيضمن توفير المدخرات لاحتياجات ثلاثة أو ستة أو تسعة أشهر أمنك المالي ، حتى لو تعرضت لكارثة.
الخطوة 4. ابدأ في سداد ديونك عند تسويتها
سواء كانت ديون بطاقة الائتمان أو ديون الرهن العقاري ، يمكن للديون أن تمنعك من الادخار. ابدأ بالدين الذي يحتوي على أعلى معدل فائدة (إذا كان هذا هو الرهن العقاري الخاص بك ، فحاول دفع الجزء الأكبر ، ولكن ركز على الديون غير المدفوعة أولاً). بعد ذلك ، قم بسداد الدين بثاني أعلى معدل فائدة. استمر في العمل حتى تسدد جميع ديونك.
الخطوة 5. ابدأ بالادخار من أجل التقاعد
إذا كان عمرك 45 إلى 50 عامًا ، ولم تبدأ في الادخار للتقاعد ، فمن المهم جدًا "اللحاق" بنفسك. ضع الحد الأقصى للمبلغ في حسابك 401 (ك) سنويًا ؛ إذا كان عمرك يزيد عن 50 عامًا ، فأنت بحاجة إلى بذل المزيد من الجهد.
- إعطاء الأولوية للادخار للتقاعد - أكثر من الادخار لتعليم طفلك. يمكنك اقتراض المال لسداد تكاليف كلية طفلك ، لكن لا يمكنك اقتراض أموال لإضافتها إلى صندوق التقاعد الخاص بك.
- إذا كنت لا تعرف حقًا مقدار الأموال التي يجب عليك توفيرها ، فاستخدم حاسبة التقاعد عبر الإنترنت - يمكنك استخدام حاسبة Kiplinger هنا.
- استشر مخططًا أو مستشارًا ماليًا. إذا كنت ترغب في زيادة مدخراتك التقاعدية إلى الحد الأقصى ولكنك لا تعرف من أين تبدأ ، فتحدث إلى مخطط مالي محترف مرخص. يتم تدريب المخططين الماليين على استثمار أموالك بحكمة ، وعادة ما يكون لديهم سجل عائد استثمار جيد. من ناحية ، عليك أن تدفع مقابل خدماتهم ، ولكن من ناحية أخرى ، تدفع لهم مقابل منحك المال. ليست فكرة سيئة.
نصائح
-
عندما يكون هناك الكثير من حالات حبس الرهن ، توقف عن شراء منزلك الجديد ، حيث ستستمر الأسعار في الانخفاض وفقًا لقانون العرض والطلب عندما يكون البنك متحمسًا للبيع.
- بعد ذلك ، عندما يتم بيع جميع عمليات حبس الرهن بنجاح من قبل البنك ، فإن قانون العرض والطلب سيجبر الأسعار على الارتفاع مرة أخرى.
- طالما لا يوجد الكثير من حالات حبس الرهن ، احتفظ بممتلكاتك ، حيث سترتفع الأسعار.
- تعد بطاقات الخصم بديلاً سيئًا لبطاقات الائتمان. يوفر الوصول المباشر إلى الحسابات المصرفية دون وسطاء. بالإضافة إلى ذلك ، يمنعك التعليق المؤقت من البائع من الوصول إلى أموالك ، حتى إذا انتهى بك الأمر إلى شراء أي شيء (على سبيل المثال ، ستحتفظ بعض محطات الوقود بمبلغ 1،000،000 روبية إندونيسية في حسابك عند إدخال بطاقتك ، بغض النظر عن المبلغ الذي اشتريته).
- تحسين مؤهلاتك. خذ الوقت الكافي لتحسين معرفتك ومهاراتك حتى تتمكن من الاستمرار في المنافسة. سيؤدي ذلك إلى زيادة فرصك في كسب المزيد من المال في المستقبل.
