بالنسبة لبعض الناس ، قد يكون التقاعد في سن الخمسين بمثابة حلم يقظة. إنه أمر صعب ، لكنه ليس مستحيلًا ، طالما أنك تخطط من البداية وذكيًا في اتخاذ القرارات المالية. من خلال تقليل نفقاتك قدر الإمكان من الآن فصاعدًا ، يمكنك توفير المزيد من الأموال والاستثمار في المستقبل. ضع في اعتبارك أيضًا توفير المال وتعلم العيش كما أنت بعد توقفك عن العمل.
خطوة
جزء 1 من 3: الادخار للتقاعد
الخطوة الأولى: إنشاء ميزانية تقاعد واقعية
لتعيين الميزانية ، يجب أن تكون لديك فكرة عن مقدار الأموال التي يمكنك توفيرها حتى يحين وقت التوقف عن العمل. احسب تكلفة المعيشة المقدرة كل شهر ، ثم تحقق لمعرفة ما إذا كان يمكنك أخذ هذا المبلغ كل شهر من مدخرات التقاعد الخاصة بك.
كتجربة ، حاول العيش بهذه الميزانية لمدة ستة أشهر. إذا كنت تستطيع القيام بذلك دون عناء ، فقد تتمكن بالفعل من التقاعد بمجرد الوصول إلى هدف المدخرات الخاص بك. إذا اتضح أنك تأخذ مدخرات أو أنك مجبر على الاستدانة ، فهذا يعني أنك لست مستعدًا
الخطوة 2. ابدأ التوفير الآن
ليس من السابق لأوانه أبدًا الادخار ، مهما كان صغيرا ، فلا يزال هناك شيء جانبا. من خلال الادخار في أقرب وقت ممكن ، ستكون فرصك في التقاعد وفقًا للخطة أكبر ، ويمكن زيادة الميزانية بعد التقاعد.
- الوقت المثالي للاستعداد للتقاعد هو عندما تبدأ العمل في أوائل العشرينات من العمر ، أو عندما تكون مراهقًا.
- إذا كنت تقوم فقط بادخار في الثلاثينيات من العمر ، فلن يكون أمامك خيار سوى تخصيص المزيد من الأموال.
الخطوة 3. كن مستعدًا لتخصيص ما يصل إلى 75٪ من دخلك للادخار
يوفر الأندونيسي المتوسط 8٪ فقط من الدخل. ومع ذلك ، إذا كنت تتوقع التقاعد في سن الخمسين ، فيجب أن تكون قادرًا على توفير 60-75٪. قد يبدو الأمر صعبًا ، لكن يمكن القيام به إذا كنت على استعداد للتضحية ببعض الأشياء.
- اجعل هدفك أن يكون لديك 30 ضعف المبلغ الذي ستنفقه خلال السنة الأولى من التقاعد.
- يختلف المبلغ المحدد الذي يجب على كل شخص توفيره حسب الميزانية وأسلوب الحياة. من الناحية المثالية ، يجب أن تحتفظ بما لا يقل عن 15٪ من دخلك السنوي قبل الضرائب.
الخطوة 4. قم بتأجيل الخطط للتوقف عن العمل حتى يبلغ الأطفال من العمر ما يكفي
عادة ما تكون نفقات الأطفال كبيرة جدًا. إذا كان لديك أطفال سيعتمدون عليك مالياً عندما تصل إلى سن الخمسين ، فقد لا تدوم مدخراتك طويلاً. لذلك ، خصص الوقت والطاقة لاحتياجاتهم الحالية ، ثم حول التركيز بمجرد استقلالهم.
- ينطبق هذا الاعتبار أيضًا إذا كنت مسؤولاً عن إعالة أحد الوالدين أو أحد الأقارب.
- لا يزال يتعين عليك محاولة الادخار حتى لو لم يكن كثيرًا.
الخطوة 5. استثمر خارج المعاش التقاعدي أو ضمان الشيخوخة
ابحث عن فرص الاستثمار مثل الأسهم الموزعة وإيجارات العقارات والسندات والإقراض من نظير إلى نظير. الهدف هو بناء محفظة كبيرة ومتنوعة عبر مجموعة واسعة من الأصول. هذه هي أفضل طريقة لضمان بقاء أموالك على قيد الحياة من الخسائر وظروف السوق المعاكسة.
- يفضل عامة الناس الأصول المؤجلة أو المعفاة من الضرائب على الأصول الخاضعة للضريبة لأن المزيد من الأموال تأتي.
- ابدأ بالاستثمار بشكل أكثر تحفظًا إذا تقدمت في السن. كلما زادت مخاطر المحفظة مع اقتراب سن الخمسين ، زادت مخاطر الخسارة إذا تغير السوق فجأة.
الخطوة 6. حاول ألا تأخذ أموال التقاعد قبل الأوان
عندما يكون هناك الكثير من الاحتياج ، قد تميل إلى جني المدخرات. ومع ذلك ، سيكون من الحكمة البحث عن طرق لتقليل تكلفة المعيشة أو زيادة دخلك. تجنب صناديق التقاعد باستثناء الاحتياجات العاجلة للغاية.
- إذا قمت بإخراج حساب توفير ، فقد لا تتمكن من إغلاقه مرة أخرى. إذا اتبعت مدخرات تقاعد خاصة ، فقد تفقد الفائدة التي ينبغي كسبها. في بعض الحالات ، قد تضطر أيضًا إلى دفع غرامة لسحب الأموال قبل الأوان.
- الشروط الوحيدة التي يمكنك بموجبها الحصول على معاش تقاعدي يتم الاحتفاظ به في مؤسسة مالية هي عندما تكون معاقًا ، أو عندما يكون منزلك على وشك أن يُمنع من الرهن العقاري ، أو يتعين عليك دفع نفقات طبية تتجاوز 10٪ من إجمالي دخلك.
جزء 2 من 3: سداد الديون وتجنبها
الخطوة 1. سداد قرض المنزل الخاص بك
إذا كنت لا تزال تسدد قرض منزلك ، فامنح الأولوية لسداده. القروض العقارية أو الرهون العقارية هي أكبر النفقات لمعظم الناس. إذا تم سدادها بنجاح ، فستتمكن من ادخار الكثير من الأموال ، والتي يمكن بعد ذلك تخصيصها لأشياء أخرى.
- إذا أمكن ، ادفع مبلغًا إضافيًا كل شهر أو عندما تحصل على أموال كبيرة مثل المكافآت السنوية أو THR. لذلك ، سيتم تخفيض مبلغ الفاتورة التالية.
- خيار آخر هو الدفع أسبوعيًا أو يوميًا ، كما تقدمه BTN. بدلًا من الدفع شهريًا أكبر نفسيًا ، يمكنك اختيار المدفوعات اليومية أو الأسبوعية. اعتمادًا على سعر الفائدة ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تقليل الفاتورة إلى ما يعادل 8 سنوات من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا.
الخطوة 2. سداد جميع الديون
تأكد من سداد جميع ديون المستهلك أو ديون العمل بالكامل ، بالإضافة إلى قروض السيارات وبطاقات الائتمان والقروض الرئيسية الأخرى. إذا كان لا يزال لديك ديون مستحقة مع اقترابك من سن التقاعد المثالي ، فيجب أن تكون مستعدًا للتخلي عن معظم الأموال التي وفرتها.
- ابدأ بتخصيص أكبر قدر ممكن من الدخل عند تخصيص سداد الديون.
- الديون تجعل من الصعب للغاية الادخار. لا يمكنك جمع ما يكفي من المال إذا لم تسدد (أو تخفض) فواتيرك.
الخطوة الثالثة. استخدم بطاقة الائتمان فقط كملاذ أخير
احتفظ ببطاقة ائتمان لحالات الطوارئ ، مثل عندما تحتاج السيارة إلى ناقل حركة جديد أو تساعد في نفقات المستشفى للأقارب المقربين. بطاقات الائتمان هي أيضا فخ ديون مغري. كلما زادت ديون بطاقة الائتمان ، زادت الفوائد والرسوم التي يجب دفعها ، والتي يجب توفيرها.
- حاول دائمًا الدفع مقابل أي شيء نقدًا. السعر هو نفسه ، لكن لن يكون هناك فائدة أو عبء يأكل منك.
- إذا كان يجب عليك استخدام بطاقة ائتمان ، فتأكد من سداد الفاتورة في الوقت المحدد. سيء للغاية عليك دفع الفوائد والرسوم المتأخرة.
الخطوة الرابعة: قم بتأجيل تنظيم الأسرة حتى تنتهي من وضع خطة للتقاعد
إن وجود الأطفال ليس عقبة أمام الادخار ، إنه فقط أكثر صعوبة. سيكون مقدار الأموال التي يمكن ادخارها للتقاعد المبكر أقل إذا كان لديك معالون. إذا لم تكن حريصًا ، فقد ينتهي بك الأمر إلى الديون. لذلك ، من المهم جدًا وضع خطة مالية قبل إنشاء عائلة.
- الأسر التي يبلغ دخلها السنوي المجمع 60 مليون روبية إندونيسية تنفق في المتوسط 11 مليون روبية إندونيسية في السنة على طفل واحد حتى بلوغهم سن 18.
- مع عادة الادخار والاستثمار قبل بدء تكوين أسرة ، ستكون قادرًا بشكل أفضل على تجميع ما يكفي من المال للتقاعد عندما يكون أطفالك مستقلين.
جزء 3 من 3: الحياة كما هي
الخطوة 1. قلل من النفقات غير الضرورية
أعد تقييم المصروفات الشهرية وحدد ما إذا كان هناك أي نفقات غير ضرورية أو يمكن تخفيضها. يتضمن ذلك الهواتف الأرضية أو تلفزيون الكابل أو خطط البيانات باهظة الثمن. ابحث عن طرق لتقليل أو اختيار خطة أرخص. على سبيل المثال ، يمكنك إلغاء الاشتراك من تلفزيون الكابل واختيار البث أو التغيير إلى خطة عائلية مع مزود آخر يقدم تكاليف أقل.
- لتقليل النفقات المطلوبة حقًا ، تناول كميات أقل من الطعام ، واستخدم سيارة واحدة مع الأصدقاء أو العائلة ، وقلل من استخدام مكيفات الهواء.
- إذا كنت تريد حقًا خفض النفقات ، ففكر في بيع سيارتك وشراء دراجة أو استخدام وسائل النقل العام. حتى السيارة الاقتصادية يمكن أن تستنزف ميزانيتك الشهرية عندما تضع في الاعتبار تكلفة الغاز والتأمين والصيانة الروتينية.
الخطوة 2. انتقل إلى منزل أو شقة أصغر
بدلًا من إفساد سنوات الإنتاج بالعيش في منزل فخم ، فكر في اختيار منزل أو شقة متوسطة الحجم توفر مساحة كافية طالما أنها مريحة لك ولعائلتك. عادةً ما تعني المساكن الأصغر أيضًا تكاليف صيانة أقل ومساحة أقل للتزيين بعناصر غير ضرورية.
- إذا كنت لا تحب فكرة منزل صغير ، فإن البديل هو الانتقال إلى جزء أرخص من المدينة بأسعار عقارات أقل تكلفة.
- هناك طريقة أخرى لتقليل تكاليف السكن وهي اختيار قرض عقاري أقصر. إذا كان بإمكانك سداد مدفوعات منزلك خلال 15 عامًا بدلاً من 30 عامًا ، فيمكنك توفير المال الذي كان سيُستخدم بخلاف ذلك لدفع الفائدة.
- يمكنك أيضًا التفكير في استئجار جزء من المنزل. سيساعد الدخل الإضافي من هناك في دفع أقساط الرهن العقاري.
الخطوة 3. انتقل إلى مقاطعة أو منطقة أخرى ذات ضرائب أقل
يختلف مقدار الضرائب المحلية. لذلك إذا انتقلت إلى مكان به ضرائب محلية أقل ، يمكنك توفير المزيد والاستمتاع بالتقاعد بتكلفة أقل.
من المزايا الأخرى للانتقال إلى منطقة ضرائب منخفضة تغيير الجو ، وهو بمثابة نسمة من الهواء النقي إذا كنت تعيش في نفس المكان طوال حياتك
الخطوة 4. احصل على تأمين صحي ميسور التكلفة
ابحث عن بدائل تأمينية ذات أقساط أقل ، ولكن تغطي العيادات الخارجية ، والأدوية الموصوفة ، والاستشفاء ، وكذلك رعاية الأسنان والعيون. اختر تأمينًا يغطي حالات الطوارئ ، لكنه لا يستنزف ميزانيتك الشهرية كثيرًا.
- التأمين الصحي الوطني من BPJS هو بديل ميسور التكلفة للتأمين الخاص. يمكنك تعديل القسط الشهري مع قدرتك على الدفع ، لكن التسهيلات المقدمة تظل كما هي. بالإضافة إلى ذلك ، تغطي JKN أيضًا المرضى من جميع الأعمار. ومع ذلك ، قد تكون هناك بعض التدابير والأدوية التي لم تتم تغطيتها.
- قارن البدائل حتى تجد سياسة تناسب ميزانيتك. من الصعب الحصول على سياسات غير مكلفة ، لكنها موجودة. لذا لا تتردد في البحث.
الخطوة 5. المقايضة كلما أمكن ذلك
إذا كانت لديك مهارة خاصة قد يجدها الآخرون مفيدة ، فاسأل عما إذا كان أي شخص يرغب في استخدام خدماتك مقابل خدمات أو سلع أخرى. لذلك ، ليس عليك الوصول إلى محفظتك لعدة أغراض.
على سبيل المثال ، إذا كنت خبيرًا في تكنولوجيا المعلومات ، فاعرض تصميم موقع ويب لشخص لديه الأدوات والخبرة لإصلاح مكيف الهواء المعطل
الخطوة 6. حاول العمل بدوام جزئي لتكملة صندوق التقاعد الخاص بك
إذا لم تتمكن من ترك وظيفتك تمامًا بحلول الوقت الذي تبلغ فيه سن الخمسين ، ففكر في البقاء بدوام جزئي. لذلك ، لا يزال لديك ما يكفي من المال لتغطية نفقات المعيشة أثناء الادخار.
- الوظائف المناسبة للأشخاص شبه المتقاعدين هي كتبة المحلات والموظفين والاستشاريين وعمال الإصلاح والمساعدين الشخصيين أو الطبيين.
- اقض بعض الوقت في البحث عن وظيفة بدوام جزئي. هناك العديد من الوظائف الشيقة التي يمكنك القيام بها دون أي تدريب أو تعليم محدد.
نصائح
- لا تنس حساب التضخم في توقعاتك المالية بعد التقاعد. يمكن أن تؤدي زيادة التضخم إلى تضخم الإنفاق بحيث يتم تقليل المدخرات بسرعة أكبر.
- بالاعتماد على الأموال التي تستثمرها في المراحل الأولى من التقاعد ، يمكنك تجنب عقوبة سحب أموال التقاعد مبكرًا.
- اليوم ، يحصل الموظفون الخاصون أيضًا على ضمان الشيخوخة إذا تم تسجيلهم من قبل الشركة. ومع ذلك ، إذا كنت موظفًا مدنيًا أو فردًا في الجيش ، فقد تتمكن من التقدم بطلب للتقاعد المبكر.
