إن الخروج من الديون والعيش بدون ديون ليس بالأمر السهل. على الأرجح ، أنت تقرأ هذا المقال لأنك حاليًا مدين بقدر كبير من الديون وتعتقد أنه من المستحيل عليك الخروج من الديون تمامًا. لحل هذه المشكلة ، لا تضيف ديونًا جديدة وتغير حياتك إلى الأبد.
خطوة
جزء 1 من 3: التعامل مع ديون بطاقة الائتمان
الخطوة 1. قم بخفض سعر الفائدة الخاص بك
إذا كان لديك تقرير ائتماني جيد ، فاتصل بالمصرف الذي أصدر بطاقتك الائتمانية واطلب تخفيض أسعار الفائدة. هذه طريقة لتقليل نفقات الفائدة وتوفير المال كل شهر.
الخطوة الثانية: سداد ديون بطاقة الائتمان بأعلى فائدة أولاً
إذا تعذر تخفيض سعر الفائدة على بطاقة الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، فقم بسداد الدين أولاً. بهذه الطريقة ، سيتم تخفيض مصاريف الفائدة لأن الدين على البطاقة ينخفض أيضًا.
الخطوة 3. النظر في قرض توحيد الديون
إذا كان تقرير الائتمان الخاص بك جيدًا ، فيمكنك دمج جميع ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك في قرض واحد لتوحيد الديون. من المؤكد أن ترتيب دفعة واحدة أسهل من دفعات متعددة في وقت واحد. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما يكون لقروض توحيد الديون معدلات فائدة أقل من بطاقات الائتمان.
الخطوة 4. توقف عن استخدام بطاقات الائتمان
للتأكد من أنه يمكنك الخروج من الديون ، يجب عليك التوقف عن إضافة الديون. استبدل بطاقات الائتمان ببطاقات الخصم ، بحيث يتم تحميل الأموال التي تنفقها مباشرة على مدخراتك.
الخطوة 5. ادفع أكثر من الحد الأدنى للمبلغ إن أمكن
يتم تنظيم مدفوعات بطاقات الائتمان للحفاظ على التدفق النقدي إلى البنك الذي أصدر بطاقة الائتمان لأطول فترة ممكنة. تجنب المزالق التي ستضر بمركزك المالي وتفيد الدائنين من خلال دفع أكثر من الحد الأدنى للدفع كلما استطعت.
جزء 2 من 3: إدارة الأموال
الخطوة 1. إنشاء ميزانية
إذا كنت تريد حقًا التخلص من الديون ، فستحتاج إلى تتبع دخلك ونفقاتك ، حتى تتمكن من ضبط نفسك لشراء ما تحتاجه فقط لهذا الشهر.
- قم بعمل قائمة بجميع مصادر الدخل الخاصة بك. ضع قائمة بكل الطرق التي ربحت بها المال ، سواء كان ذلك من العمل ، أو الاستثمارات ، أو دخل الفوائد ، وما إلى ذلك. احسب كل تدفقات دخلك شهريًا.
- قم بعمل قائمة أخرى لنفقاتك الشهرية. تأكد من تضمين كل ما تحتاج إلى دفعه شهريًا ، بما في ذلك فواتير الكهرباء والمشتريات المنزلية والوقود والوجبات في المطاعم والرسوم المدرسية وما إلى ذلك. احسب أيضًا جميع المصاريف شهريًا.
- اطرح الدخل الشهري من النفقات الشهرية. إذا كان الدخل أكثر من النفقات (ويجب أن يكون) ، فإن الأموال المتبقية هي دخل مجاني ويمكن استخدامها لسداد الديون أو الادخار.
- تأكد من الالتزام بالميزانية كل شهر. إذا تجاوز الإنفاق الميزانية ، فسيكون هناك أموال أقل لسداد الديون أو الادخار.
الخطوة 2. ابحث عن الدخل الإضافي
لتسوية الديون بشكل فعال ، تحتاج إلى المزيد من الدخل. يمكن أن يكون الحل وظيفة جانبية (إذا كنت موظفًا دائمًا) أو كسب المزيد من العمولة (إذا كنت تعمل في المبيعات). هذه الطريقة تضحي بالوقت لنفسك ، لكنها ضرورية للتخلص من الديون.
الخطوة 3. خفض نفقاتك
ابحث عن طرق لتقليل النفقات كل شهر بحيث يكون هناك المزيد من الأموال لسداد الديون.
- هل تأكل في كثير من الأحيان؟ وفر المال عن طريق طهي الطعام الخاص بك.
- هل يمكنك تقليل فاتورة الكهرباء عن طريق توفير الطاقة؟ على سبيل المثال ، هل يحتاج الطابق السفلي حقًا إلى مكيف هواء عندما ينام جميع أفراد الأسرة في الطابق العلوي؟ هل أجهزتك الإلكترونية تعمل طوال الوقت عندما يجب إيقاف تشغيلها؟
- ضع في اعتبارك الحصول على الكوبونات والقسائم واستخدامها عند التسوق لتوفير المال.
جزء 3 من 3: النظر في الخيارات المهنية لتخفيف الديون
الخطوة 1. تحدث إلى مستشار ائتمان غير ربحي
سيعمل المستشار معك لوضع خطة لسداد جميع الديون وسيقوم بالاتصال بالدائنين لخفض معدل الفائدة على قرضك.
الخطوة 2. النظر في تسوية الديون
إذا خرج دينك عن السيطرة ، فقد يدرك الدائنون أن القليل من المال أفضل من لا شيء. في مثل هذه الحالة ، قد يكونون على استعداد لقبول دفع أقل من المبلغ المستحق عليك بدلاً من استلام أي شيء. وبالتالي ، سيتم تسوية ديونك للدائن بالكامل. إذا اخترت هذه الطريقة ، فستحتاج إلى مساعدة مستشار الديون.
كن على علم بأن هذا الاختيار سيؤثر سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. سيظهر التقييم بخطورة ديون التخلف عن السداد أو ديون بطاقة الائتمان التي تظل معلقة حتى بعد إغلاق الحساب
الخطوة الثالثة. قم بتقديم طلب إفلاس
أحد الخيارات الأقل جاذبية للتخلص من الديون هو التقدم بطلب للإفلاس لأنه سيؤثر سلبًا على سمعتك. ومع ذلك ، ستحصل على حماية من الدائنين ويمكن للقاضي أن يجعل دينك يختفي تمامًا.
- استشر هذه الخيارات مع محامي الإفلاس.
- لاحظ أنك ستحصل على ملاحظات سوداء على تقرير الائتمان الخاص بك إذا اخترت هذه الطريقة.
نصائح
- إذا كنت تريد شيئًا ، فاحفظه قبل شرائه. يجب عليك فقط شراء الأشياء التي تحتاجها حقًا (مثل المنزل والسيارة). لا تشتري الأثاث أو الأجهزة الإلكترونية أو الإجازات غير الضرورية. إذا لم تتمكن من الدفع مقابل شيء ما نقدًا ، فلا يمكنك تحمله.
- استخدم النقود قدر الإمكان. الدفع نقدًا له تأثير نفسي أكبر بكثير من الدفع بالبطاقة. يبدو أنك تنفق المزيد من المال ، وبالتالي فإنك تنفق أقل.
- لا تفكر في توحيد الديون أو وكالة استشارات الائتمان على أنها خيارك الأول. يجب أن يكون كلا الخيارين الملاذ الأخير. قد يبدو الأمر مغريًا ، إذا كنت ترغب في معالجة الديون ، فإن العمل بمفردك سيساعدك على تعلم المهارات اللازمة لحل المشكلات بنفسك وتجنب المواقف المماثلة في المستقبل.
- اعلم أن جهة إصدار بطاقة الائتمان ليست صديقك. يريدون منك أن تظل مديونًا وأن تدفع الحد الأدنى للمبلغ كل شهر لبقية حياتك (تعتبر ديون بطاقتك الائتمانية من أصولهم). لذلك يتعين عليك سداد جميع ديون بطاقة الائتمان وبعد بضعة أشهر (دون استخدامها مرة أخرى) ، فكر بجدية في إغلاق الحساب. سيكون من الأفضل إذا كنت تستخدم بطاقة خصم صادرة عن بنك التوفير الخاص بك. بهذه الطريقة ، لا يزال بإمكانك استخدام بطاقتك للتسوق ، ولكن سيتم أخذ الأموال مباشرة من حساب التوفير الخاص بك وستتجنب الديون. بإغلاق حساب بطاقة الائتمان بعد بضعة أشهر من سدادها ، سيظل تقرير الائتمان الخاص بك جيدًا.
تحذير
- تجنب إغراء صرف قرض يتم خصم مدفوعاته من راتبك ، بغض النظر عن السبب. قرض مثل هذا هو "تسوية" سريعة من شأنها أن تؤدي إلى مشاكل ديون أكبر. قبل التفكير في القيام بذلك ، ضع في اعتبارك مزايا أخرى ، مثل الأصدقاء والعائلة ، أو المساواة في المنزل.
- حاول ألا تعطي المُجمع الكثير من المعلومات الشخصية لأن كل ما تقوله سيتم تضمينه في الملف. تحدث بإيجاز وأدب. لا تنجذب للإجابة على الأسئلة الشخصية ومعرفة حقوقك.
- يعتبر التسوق المزمن والديون من العادات الضارة ، تمامًا مثل إدمان الكحول أو أي إدمان آخر. التسوق في بعض الأحيان هو ترفيه ، أو يستخدم لتغطية مشاكل أعمق. استشر محترفًا إذا كنت تعتقد أن لديك مشاكل في الإنفاق والديون.
- لا تكن متسرعا. يمكن أن يؤدي إغلاق حسابات بطاقات الائتمان الحالية إلى خفض التصنيفات الائتمانية. سيؤدي الإغلاق إلى تقصير عمر تاريخك الائتماني ويجعلك تبدو غير جدير بالثقة للحصول على ائتمان. اختر البطاقات المراد تغطيتها بعناية. يمكنك تجنب هذه المشكلة عن طريق الاحتفاظ بالبطاقة القديمة وإغلاق البطاقة الجديدة. ومع ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار معدل الفائدة عند اختيار البطاقة المراد تغطيتها.
- كن حذرًا مع عمليات تحويل الرصيد ببطاقات الائتمان منخفضة الفائدة. دائمًا ما يؤدي سعر الفائدة الأساسي إلى تراكم ديونك.
