إذا كان لديك بطاقة ائتمان ، فيجب أن تكون على دراية بمصطلح معدل الفائدة السنوية أو APR. هذا هو معدل الفائدة السنوي الذي يتم تحميله على ميزانيتك العمومية أو فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك. هذا المصطلح مضلل في الواقع ، لأن فواتير بطاقات الائتمان لا تفرض فائدة في السنة. ولكن ضع في اعتبارك أيضًا أن معدل الفائدة المؤجل / التقديم (0٪ APR لمدة ستة أشهر!) ينتهي بعد مرور بعض الوقت ، لذا راقب متى يتغير سعر الفائدة. حتى لا تتنازل عن أموالك ، يجب أن تعرف كيفية حساب الفائدة الفعلية على فاتورة بطاقتك الائتمانية كل شهر.
خطوة
الطريقة 1 من 5: حساب الفائدة الثابتة والمتغيرة
الخطوة 1. افهم كيف أن هاتين الزهرتين متشابهتان ومختلفتان عن بعضهما البعض
كلاهما نوع من "الشراء" APR ، مما يعني أنهما ينطبقان على المشتريات العادية التي يتم تحصيلها من بطاقة الائتمان. يجب أن تعرف السعر الدوري اليومي (DPR) لحساب مقدار الفائدة التي تدفعها كل شهر. سيتم شرح ذلك في المرحلة التالية. الشيء الذي يجب ملاحظته هو أنه إذا دفعت قبل نهاية دورة الفوترة ، فلن تضطر إلى دفع فائدة على مشترياتك لهاتين الفئتين "الشراء" APR. يتم تحميل الفائدة على الدين فقط في نهاية دورة الفوترة.
- يظل معدل النسبة المئوية السنوية دون تغيير ، ما لم تستمر في عدم الدفع في الوقت المحدد. في هذه المرحلة ، سترسل شركة بطاقة الائتمان خطابًا يحتوي على العقوبة الجديدة / الفائدة الافتراضية.
- قد تتغير الفائدة المتغيرة ، اعتمادًا على أسعار الفائدة الوطنية أو العوامل الاقتصادية الأخرى. على سبيل المثال ، يمكن أن يتغير بناءً على التقلبات في سعر الفائدة الفيدرالي الرئيسي المنشور في صحيفة وول ستريت جورنال.
- انظر إلى أوراق بيان العقد أو بطاقة الائتمان لقيم APR المتغيرة والثابتة.
الخطوة 2. حساب الأسعار الدورية اليومية (DPR)
عادة ما تحسب شركات بطاقات الائتمان الفائدة التي يتم تحصيلها منك كل شهر. نظرًا لاختلاف عدد الأيام في الشهر - على سبيل المثال ، يحتوي يناير على 31 يومًا ، بينما يحتوي فبراير على 28 يومًا - تستخدم معظم شركات بطاقات الائتمان صيغة DPR لحساب الفائدة. لحساب DPR ، قسّم قيمة النسبة المئوية السنوية السنوية على 365 (عدد الأيام في السنة).
على سبيل المثال ، بالنسبة لـ APR الثابت أو المتغير بنسبة 19 بالمائة: 19 365 = 0.052. هذه هي قيمة DPR
الخطوة 3. اضرب هذا الرقم في عدد الأيام في الشهر الحالي
لذلك في يناير ، يجب ضرب DPR في 31: 0.052 × 31 = 1.61 ، وهذا يعني أن الفائدة على فاتورة يناير هي 1.61 بالمائة. في فبراير ، اضرب DPR في 28: 0.052 × 28 = 1.46 ، وهذا يعني أن الفائدة على الفواتير لشهر فبراير هي 1.46٪.
الخطوة 4. اضرب الفائدة على الفاتورة في الرصيد القائم
ضع في اعتبارك أنه إذا دفعت المبلغ بالكامل في تاريخ الفوترة ، فلن يتم تحصيل أي فائدة منك. ومع ذلك ، إذا كنت تدفع الحد الأدنى فقط من الفاتورة أو أقل من الفاتورة المستحقة بالكامل ، فيجب عليك دفع فائدة على فاتورة ذلك الشهر. قم بتحويل سعر الفائدة الخاص بك إلى رقم عشري عن طريق تحريك العلامة العشرية مرتين إلى اليسار. وبالتالي ، فإن الفائدة على 1.61٪ في يناير ستكون 0.0161 ، والفائدة 1.46٪ في فبراير ستكون 0.0146.
- إذا كان الرصيد المستحق لبطاقتك في نهاية دورة الفوترة لشهر يناير هو 13،330،000 روبية إندونيسية ، - يتعين عليك دفع 13،330،000 روبية إندونيسية ، - × 0.0161 ، أو 214،613 روبية إندونيسية ، -
- إذا كان الرصيد المستحق لبطاقتك في نهاية دورة الفوترة لشهر فبراير هو 13،330،000 روبية إندونيسية ، - يتعين عليك دفع 13،330،000 روبية إندونيسية ، - × 0 ، 0146 ، أو 194،618 روبية إندونيسية ، -
الطريقة 2 من 5: حساب فائدة الغرامات / معدل الفائدة السنوية الافتراضي
الخطوة 1. تعرف على عقوبة APR / الفائدة الافتراضية
معدل الفائدة هذا أعلى من الفائدة المكتسبة عند التوقيع على ملكية بطاقة الائتمان. يتم تشغيل هذه الفائدة إذا انتهكت شروط العقوبة في عقدك. تتضمن أمثلة هذه الانتهاكات عمليات الشراء التي تجاوزت الميزانية العمومية أو التي تتأخر باستمرار في دفع الفواتير الشهرية.
الخطوة الثانية: تحديد معدل الفائدة السنوية / معدل الفائدة الافتراضي
قد تتمكن من العثور على عقوبة APR الافتراضية / معدل الفائدة الافتراضي في العقد أو بيان الفواتير الشهرية. على الأرجح سيرسل البنك خطابًا يوضح التغيير في قيمة الفائدة. بموجب قانون بيان مسؤولية بطاقة الائتمان والمسؤولية لعام 2009 ، أو قانون بطاقة الائتمان ، يتعين على البنوك إصدار تحذير وقبل 45 يومًا من تعديل فائدة الفواتير الخاصة بك. سوف يشرح البنك الذي تتعامل معه سعر الفائدة الجديد في رسالتهم.
على سبيل المثال ، ربما حصلت على معدل فائدة سنوية بنسبة 20 بالمائة. ولكن مرة واحدة في السداد المتأخر مرتين - هذا يعني 60 يومًا. ستتلقى خطابًا من شركة بطاقات الائتمان يفيد بأنها تزيد الفائدة الشهرية إلى معدل تعثر / غرامة يبلغ 35 بالمائة
الخطوة 3. احسب DPR لرجلك الجديد
اقسم هذه الفائدة الجديدة على عدد الأيام في السنة ، 365. في مثالنا ، الحساب كما يلي: 35 365 = 0.0958. هذه هي الفائدة التي يتعين عليك دفعها كل يوم.
الخطوة 4. ابحث عن سعر الفائدة للشهر الحالي
يختلف عدد الأيام في الشهر ، لذا تأكد من استخدام الرقم الصحيح للشهر الذي تريد حسابه. منذ كانون الثاني (يناير) 31 يومًا ، اضرب 0.0958 × 31 لتحصل على 2.97. فائدتك لشهر يناير هي 2.97 بالمائة من فاتورة الشهر.
الخطوة 5. اضرب الفائدة الشهرية في إجمالي الديون المستحقة
تذكر تحويل النسبة المئوية إلى رقم عشري. في مثالنا ، تصبح نسبة 2.97 في المائة 0.0297.
إذا كان إجمالي ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك هو 13،330،000 روبية إندونيسية - في نهاية شهر يناير ، فإنك تدفع 13،330،000 روبية إندونيسية ، - × 0.0297 ، أو 395،901 روبية إندونيسية مقابل الفائدة فقط
طريقة 3 من 5: حساب فائدة النسبة المئوية السنوية للمستوى
الخطوة 1. فهم كيفية عمل APR المتدرج أو APR المتدرج
مع فئة APR ، تطبق شركات بطاقات الائتمان معدلات فائدة مختلفة على أجزاء مختلفة من بيان الفواتير. على سبيل المثال ، تقاضي 17 بالمائة على الفواتير بحد أقصى 13،330،000 روبية ، - و 19 بالمائة للفواتير التي تزيد عن 13،330،000 روبية ، -. إذا كان إجمالي فاتورتك هو 19.995.000 روبية ، - عليك أن تدفع فائدة بنسبة 17 بالمائة على الفاتورة بقيمة 13.330.000 روبية - و 19 بالمائة على الفاتورة المتبقية وهي 6665000 روبية.
الخطوة 2. احسب قيمة DPR لكل طبقة
تعرف على عدد المستويات أو المستويات المطبقة على إجمالي الفواتير في نهاية دورة الفوترة. يجب أن تعرف قيمة DPR لكل من هذه الاهتمامات. لذلك ، على سبيل المثال على سبيل المثال لدينا:
- 17365 ينتج عنها قيمة DPR قدرها 0.047 مقابل 13.330.000 روبية إندونيسية - أولاً على الفاتورة.
- 19365 ينتج قيمة DPR قدرها 0.052 مقابل 6665000 روبية إندونيسية ، - الباقي.
الخطوة 3. اضرب كل DPR في عدد أيام الشهر
طريقة الحساب هي نفسها بالنسبة للفائدة الثابتة والمتغيرة. لكن عليك أن تتذكر تطبيق كل مرحلة على كل مستوى. لنفترض أننا قمنا بحساب الفائدة الشهرية لشهر يناير ، والتي تحتوي على 31 يومًا.
- 0.047 × 31 = فائدة شهرية بنسبة 1.457 في المائة لـ 13،330،000 روبية إندونيسية - أولاً.
- 0.052 × 31 = فائدة شهرية قدرها 1.612 بالمائة عن المبلغ المتبقي 6665000 روبية.
الخطوة 4. احسب الفائدة المدفوعة من إجمالي الفاتورة
مرة أخرى ، حرك الفاصلة العشرية نقطتين إلى اليسار لتحويل النسبة المئوية إلى رقم يمكن ضربه.
- 13،330،000 روبية إندونيسية ، - × 0 ، 01457 = 194،218 روبية إندونيسية ، 1 ، - من الفائدة المدفوعة لأول 13،330،000 روبية إندونيسية ، - على الفاتورة.
- 6،665،000 روبية إندونيسية ، - × 0.01612 = 107،439 روبية إندونيسية ، 8 من الفائدة المدفوعة للمبلغ المتبقي البالغ 6،665،000 روبية إندونيسية.
الخطوة 5. اجمع النتيجتين للحصول على القيمة الإجمالية:
194،218 روبية إندونيسية، 1، - + 107،439 روبية إندونيسية، 8 = 301،657، 9 روبية إندونيسية - من الفائدة المدفوعة لإجمالي الفاتورة البالغة 19.995000 روبية إندونيسية.
الطريقة 4 من 5: حساب الفائدة على عمليات السحب النقدي في أبريل
الخطوة الأولى. فهم ما هو معدل الفائدة السنوية للسحب النقدي
يمكن أن تكون الفائدة على هذا أعلى من معدل الفائدة السنوي العادي ، ولكنها تختلف كثيرًا عن فائدة الشراء. يتم احتساب الفائدة على معدل الفائدة السنوية لمشتريات البضائع فقط في "نهاية كل دورة فوترة". ومع ذلك ، على السحب النقدي ، يتم تحصيل الفائدة "يوميًا" حتى تسدد الدين من السحب النقدي. تُطبق فائدة السلفة النقدية بمجرد قيامك بأي مما يلي:
- سحب النقود من ماكينة الصراف الآلي أو فرع البنك باستخدام بطاقة الائتمان.
- تحويل الأموال من بطاقة الائتمان إلى حساب السحب على المكشوف.
- اكتب شيكًا ممولًا من بطاقة ائتمان.
- استخدم بطاقة الائتمان لشراء العملات الأجنبية.
الخطوة الثانية. تحقق من الفاتورة والعقد الخاصين بك لتحديد معدل النسبة المئوية السنوية لعمليات السحب النقدي
قد تضطر إلى التحديق من أجل قراءة الأحرف الصغيرة بشكل متعمد ، لكنها بالتأكيد موجودة.
الخطوة 3. حساب DPR الخاص بك
هذه هي الفائدة التي يجب دفعها يوميًا. لحساب ذلك ، قسّم النسبة المئوية السنوية للسحب النقدي على 365 يومًا. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة السنوية للسحب النقدي الخاص بك هو 20 بالمائة ، فأكمل العملية الحسابية التالية: 20 365 = 0.055
الخطوة 4. عد عدد الأيام التي تنتظرها حتى تسدد السحب النقدي في النهاية
اضرب الرقم من الخطوة السابقة في عدد الأيام السابقة. لذلك ، إذا انتظرت 30 يومًا قبل دفع سحب نقدي بنسبة 20 بالمائة APR ، فسيكون الحساب: 0.055 × 30 (يوم) = 1.65. الفائدة على السحب النقدي الخاص بك هي 1.65 بالمائة.
الخطوة 5. احسب مقدار الفائدة التي تدفعها
اضرب الفائدة من الخطوة السابقة في مقدار الأموال المسحوبة. إذا قمت بسحب 13،330،000 روبية إندونيسية - في المثال أعلاه ، فإن الحساب هو: 13،330،000 x 0، 0165 = 16، 50. يتعين عليك دفع فائدة سحب نقدي بقيمة 219،945 روبية إندونيسية ، -.
الطريقة الخامسة من 5: حماية أموالك
الخطوة 1. اعتد على سداد المدفوعات في الوقت المحدد
كلما تم السداد لاحقًا ، زاد معدل النسبة المئوية السنوية الذي ستحدده شركة بطاقة الائتمان. إذا نسيت الدفع ، احصل على أموال على الفور. من المحتمل جدًا أن تقوم شركة بطاقات الائتمان بإبلاغك إلى مكتب الفواتير على الفور ، حتى قبل مرور 30 يومًا. سيؤدي ذلك إلى إتلاف درجة الائتمان الخاصة بك إلى هذا الحد وسيستغرق وقتًا طويلاً للتعافي. حافظ على درجة FICO عالية من خلال إثبات أنك مدين موثوق.
الخطوة 2. انتبه لارتفاع أسعار الفائدة
يشترط القانون على الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان تقديم تحذير وقبل 45 يومًا من زيادة الفائدة على الفاتورة. ومع ذلك ، لن تقدم الشركة أي تفسير إذا كانت تثير الاهتمام. إذا لم تحصل على تفسير ، فاتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك لمعرفة سبب تغييرها. إذا لم يتمكنوا من التوصل إلى إجابة جيدة ، فقد يكون الوقت قد حان لتحويل رصيدك إلى بطاقة ائتمان أخرى.
أحد الأسباب المعقولة لزيادة الفائدة هو التأخير المستمر أو التخلف عن السداد ، أو بسبب انخفاض درجة الائتمان
الخطوة 3. حاول خفض معدل النسبة المئوية السنوية
تعمل الشركات المصدرة لبطاقات الائتمان على كسب المال. لن يرغبوا في خفض معدل الفائدة السنوية (APR) لمجرد أنك عميل جيد. إذا كنت تريد أن تكافأ على سنوات من الدفع في الوقت المحدد ، فاتصل بشركة بطاقة الائتمان الخاصة بك واقنعها بتغيير سعر الفائدة على فاتورتك.
- قبل الاتصال بهم ، قم بإجراء بعض الأبحاث حول ما هو معدل النسبة المئوية السنوية العادل والمعقول لدرجة FICO الخاصة بك.
- ثم اتصل بهم وحاول إعادة تفاوض APR الخاص بك بناءً على نتائج إعادة التعيين.
- إذا لم ترغب شركة بطاقة الائتمان ، فقم بتحويل رصيدك على الفور إلى بطاقة ائتمان أخرى.
