المعاش هو عقد تأمين على شكل استثمار ، ويوفر مصدر دخل على شكل مدفوعات دورية خلال الفترة المتفق عليها لمتلقي المعاش (المتقدم) أو الوريث ، بدءًا من الآن أو في وقت ما في المستقبل. يمكن أن يكون هذا الاستثمار إضافة رائعة إلى محفظة التقاعد ، ولكنه قد يكون مربكًا للغاية. افهم كيف تعمل المعاشات والدخل الذي من المحتمل أن تحصل عليه للمساعدة في التخطيط للمستقبل وتعديل استثماراتك الأخرى. ستوضح لك الخطوات أدناه كيفية حساب مدفوعات الأقساط السنوية والتنبؤ بدقة بالدخل المستقبلي.
خطوة
جزء 1 من 3: تحديد نوع المعاش المملوك
الخطوة الأولى. حدد نوع مدفوعاتك السنوية
تحقق من أوراقك أو اتصل بجهة إصدار الأقساط لمعرفة ما إذا كانت دفعتك فورية أم مؤجلة. إذا كان ذلك فوريًا ، فستبدأ مدفوعات الأقساط فورًا بعد الاستثمار الأولي. إذا كان لديك راتب سنوي مؤجل ، فسوف تتراكم مدفوعات الاستثمار بمعدل الفائدة العادي.
الخطوة الثانية. حدد نوع الاستثمار لمرتبك السنوي
قد يكون استثمارك من نوع ثابت أو متغير. يمكنك أيضًا التحقق من نوع الاستثمار من خلال عرض المستندات أو الاتصال بشركة إصدار الأقساط. المعاشات الثابتة لها معدلات فائدة مضمونة ، وبالتالي فإن المدفوعات مضمونة. تعتمد المعاشات المتغيرة بشكل كبير على أداء الاستثمار الأساسي ، وبالتالي يختلف مبلغ الدفعة كل شهر. تختار نوع الاستثمار عند شراء راتب سنوي. هذا القسط هو موضوع PPh 21.
الخطوة 3. تعرف على خيارات السيولة الخاصة بك
تحقق من عقد الأقساط السنوية أو اتصل بشركة إصدار الأقساط لمعرفة خيارات السيولة السنوية الخاصة بك. قد تتحمل غرامة إذا قمت بسحب الأموال في وقت مبكر. تسمح بعض هذه المعاشات الجزائية بالسحب الجزئي للأموال دون عقوبة. هناك أيضًا مبالغ سنوية لا توفر عقوبة ، مثل عدم الاستسلام أو معدل تحميل الأقساط السنوية.
جزء 2 من 3: تحديد تفاصيل المعاش
الخطوة 1. تعرف على خيارات دفع الأقساط
خيار الدفع الأكثر شيوعًا هو دفع المبلغ الكامل للمعاش السنوي خلال فترة متفق عليها ، مع جميع الأرصدة المتبقية بعد وفاة ورثتك. خيار آخر هو الدفع حتى الوفاة بدون وريث ، أو الدفع لفترة معينة بما في ذلك المدفوعات للموصي بعد وفاة المعاش لفترة معينة من الزمن. هناك أيضًا خيار معاش سنوي يوفر مدفوعات للموصي طوال مدة حياته بعدك.
الخطوة 2. ابحث عن رصيدك الأساسي
رصيدك الأساسي هو المبلغ المدفوع لشراء راتب سنوي إما على شكل دفعات أولية أو على أقساط شهرية (على سبيل المثال من الراتب). إذا تم إجراء الدفعات بانتظام ، فستحتاج إلى طلب مبلغ الرصيد الحالي لحساب دفعتك.
سوف تتلقى أيضا تقرير بيان سنوي. يجب تضمين رصيدك في هذا التقرير
الخطوة 3. أوجد سعر الفائدة
قد يكون هناك حد أدنى مضمون لسعر الفائدة تربحه عند شراء معاش سنوي. هذا يعني أن سعر الفائدة الخاص بك لن يقل عنه أبدًا. بخلاف ذلك ، يجب تضمين معدل الفائدة الثابت في المستندات التي تلقيتها عند شرائك الأقساط السنوية ، أو إذا كان القسط السنوي متغيرًا ، يمكنك معرفة معدل الفائدة المضمون عن طريق الاتصال بالشركة المصدرة للراتب السنوي أو التحقق من حسابك عبر الإنترنت.
يجب أن يتضمن بيان الأقساط أيضًا معدل الفائدة الخاص بك
جزء 3 من 3: حساب مدفوعاتك
الخطوة الأولى. احسب مبلغ الدفع بناءً على حالتك الخاصة
على سبيل المثال ، افترض أن سعر المعاش السنوي 65.000.000 دولارًا أمريكيًا بمعدل فائدة 4٪ سيدفع مبلغًا ثابتًا سنويًا لمدة 25 عامًا قادمة. معادلة قيمة الأقساط = مبلغ الدفع × عامل القيمة الحالية للمعاش السنوي (القيمة الحالية للراتب السنوي أو PVOA). طاولة PVOA متوفرة هنا.
- عامل PVOA للسيناريو أعلاه هو 15 ، 62208. لذلك ، 65.000.000.000 = الدفعة السنوية × 15 ، 62208. ونتيجة لذلك ، فإن إجمالي الدفعة السنوية هو 32.005.980 روبية.
- يمكنك أيضًا حساب مبلغ الدفع باستخدام وظيفة "PMT" في Excel. الصيغة هي "= PMT (سعر الفائدة ، مبلغ الفترة ، القيمة الحالية ، القيمة المستقبلية)." بناءً على المثال أعلاه ، اكتب "= PMT (0 ، 04 ، 25 ، 6500000000 ، 0)" في الخلية واضغط على "إدخال". لا يمكن أن تكون هناك مسافات في هذه الوظيفة. النتيجة المعروضة هي 32.005.980 روبية إندونيسية.
الخطوة 2. اضبط الحساب إذا لم يتم دفع الأقساط لعدة سنوات
ابحث عن القيمة المستقبلية للرصيد الأساسي الحالي باستخدام جدول القيمة المستقبلية ، ومعدل الفائدة الذي سيتراكم على راتبك السنوي من الآن وحتى بدء سداد الدفعات ، وعدد السنوات حتى تبدأ في سحب المدفوعات. على سبيل المثال ، افترض أن مبلغ 65000 دولار أمريكي سيحصل على فائدة سنوية بنسبة 2٪ حتى يبدأ في السداد لمدة 20 عامًا. اضرب 65.000.000.000 في 1.48595 (المعروف من جدول القيمة المستقبلية) واحصل على 742.975. يتم إنشاء القيم المستقبلية باستخدام المعادلات الرياضية. يمكنك رؤية الجدول هنا.
- ابحث عن القيم المستقبلية باستخدام دالة FV في Excel. الصيغة هي "= FV (معدل الفائدة ، فترة المبلغ ، المدفوعات الإضافية ، القيمة الحالية)." أدخل "0" لمتغيرات الدفع الإضافية.
- استبدل القيمة المستقبلية برصيد الأقساط السنوية وأعد حساب الدفعة باستخدام الصيغة "قيمة الأقساط = مبلغ الدفع × عامل PVOA". بناءً على هذه المتغيرات ، تبلغ دفعتك السنوية 47.559.290.000 روبية إندونيسية.
