للحصول على الاستقرار المالي ، عليك التأكد من أن نفقاتك أقل من دخلك. بالإضافة إلى ذلك ، لكي تكون الظروف المالية مستقرة ، عليك أولاً أن تتعلم كيفية إدارة النفقات. بعد ذلك ، يمكنك وضع خطة لحفظ الديون الحالية وسدادها. ضع في اعتبارك أن سداد الديون قد يستغرق وقتًا أطول من تراكمها. لذلك ، عليك التحلي بالصبر والمضي في العملية بجد. في غضون ستة أشهر ، يمكن أن يكون لديك بالفعل وضع مالي مستقر.
خطوة
جزء 1 من 3: العيش بأموالك
الخطوة الأولى: ضع ميزانية مالية
عند إنشاء الميزانية ، عليك أن تراجع بصدق مقدار ما تنفقه مقابل دخلك. قد تفاجئك نتائج حساب النفقات والديون الشهرية. إذا كان هدفك الرئيسي هو إدارة نفقاتك الشهرية بحيث تكون أموالك مستقرة ، فإن إنشاء ميزانية واقعية يعد خطوة أولى مهمة.
- قم بعمل قائمة بجميع فواتيرك ، بما في ذلك تكلفة الإيجار أو ائتمان ملكية المنزل ، وتكاليف النقل ، ونفقات البقالة الشهرية ، وتكاليف رعاية الأطفال (مثل رواتب المربية). قم أيضًا بتضمين الديون الحالية ، مثل قروض الطلاب وفواتير بطاقات الائتمان وأقساط سداد السيارة.
- اكتشف مقدار دخلك الشهري. اذكر كل الدخل الذي يمكن استخدامه لدفع الفواتير كل شهر. يشمل الدخل راتباً شهرياً ، وتوزيع حصص ، ومزايا رعاية الطفل ، وهدايا وميراث ، فضلاً عن تعويض مؤجل من خطط التقاعد.
- إذا كنت تحصل على أجر كل ساعة ، فقم بتسجيل أرباحك الأسبوعية وحساب المتوسط. بهذه الطريقة ، تحصل على فكرة عن متوسط دخلك الشهري عند إنشاء ميزانية.
- اطرح دخلك من إجمالي نفقاتك. بهذه الطريقة ، ستعرف ما إذا كنت تنفق الكثير. إذا كانت نفقاتك أكبر من دخلك ، فأنت بحاجة إلى التركيز أكثر على النفقات التي تتكبدها.
- ضع خطة لتقليل نفقاتك بشكل كبير. من خلال تقليل نفقاتك ، سيكون لديك المزيد من الأموال في نهاية الشهر ويمكنك استخدامها لسداد الديون أو حفظها كصندوق طوارئ.
الخطوة 2. تقليل تكاليف النقل
وفقًا لـ AAA ، يمكن أن تصل تكلفة امتلاك وتشغيل سيارة في الولايات المتحدة إلى أكثر من 8000 دولار أمريكي (حوالي 100 مليون روبية). تؤثر تكلفة الوقود والصيانة وأقساط السيارات والتأمين أيضًا على مقدار هذه التكاليف السنوية. حاول توفير المال عن طريق بيع سيارتك واستخدام وسائل النقل العام للتجول. إذا كان عليك الذهاب إلى مكان ما بالسيارة ، فاستخدم خدمة مشاركة الركوب مثل GO-CAR أو Uber. إذا كنت لا ترغب في بيع سيارتك ، فقلل من استخدامها باستخدام خدمة التوصيل.
الخطوة 3. تقليل تكلفة استخدام الطاقة المنزلية
في الولايات المتحدة ، تنفق الأسرة المتوسطة ما يقرب من 2200 دولار أمريكي سنويًا على تكاليف استخدام الطاقة المنزلية. يتأثر مقدار هذه التكاليف بشكل كبير باستخدام أجهزة التحكم في درجة حرارة الغرفة. ابحث عن طرق لتحسين كفاءة الطاقة لتقليل تكاليف الطاقة. استبدل المصابيح المتوهجة العادية (المصابيح) بمصابيح الفلورسنت الأصغر والأكثر كفاءة أو مصابيح LED (الثنائيات الباعثة للضوء). قم بتثبيت منظم حرارة سلكي لتقليل استخدام الجهاز عندما لا يكون أحد في المنزل. افصل جميع الكابلات من مقبس الحائط عندما لا يكون الجهاز قيد الاستخدام. تأكد من عزل منزلك بحيث لا يدخل الهواء الخارجي إلى المنزل ، وخفض درجة حرارة سخان المياه.
الخطوة 4. تقليل الإنفاق على الترفيه
يرى الكثير من الناس أن الترفيه هو الجانب الأول من الإنفاق الذي يجب تقليله. سيكون من الأسهل عليك خفض الإنفاق على الترفيه ، دون التأثير سلبًا على نمط حياتك. قم بإلغاء أي عضوية في مركز اللياقة البدنية تشارك فيها ، وقلل أو توقف عن استخدام خدمات تلفزيون الكابل (أو الوصول إلى الإنترنت). استبدل هذه وسائل الترفيه بأخرى أرخص ، مثل الجري أو ركوب الدراجات في الحديقة ، واستعارة الكتب والأفلام من المكتبة ، وزيارة الأحداث الثقافية التي تقام في المدينة. يمكنك أيضًا إلغاء الاشتراك في الصحف أو المجلات وقراءتها بدلاً من ذلك في المكتبة. قم أيضًا بإيقاف الخدمات الخاصة المدفوعة الأخرى مثل Spotify أو Amazon Prime أو Netflix.
الخطوة 5. تقليل الإنفاق على الطعام
قم بعمل قائمة يومية وقم بطهي وجبات الطعام الخاصة بك في المنزل. بهذه الطريقة ، لن تضطر إلى الخروج لتناول الطعام. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك أيضًا إحضار بقايا الطعام التي لا تستخدم كغداء لليوم التالي حتى لا تضطر إلى شراء الغداء في العمل. استخدم القسائم أو اشترِ منتجات عامة أو عامة بدلاً من شراء ماركات باهظة الثمن ومعروفة. اشترِ المنتجات غير القابلة للتلف أو التي لا معنى لها (مثل لحم البقر المعلب أو السردين) بكميات كبيرة للحصول على خصم. أيضًا ، من الجيد أن تبدأ البستنة الخاصة بك حتى يكون لديك إمدادات ثابتة من الخضروات الطازجة.
الخطوة 6. خفض تكاليف التأمين
إذا كانت لديك حالة بدنية صحية ولا يتعين عليك زيارة الطبيب أو العيادة كثيرًا ، فغيّر خطة التأمين الصحي الخاصة بك إلى خطة تأمين ذات خصم مرتفع (المبلغ الذي ستدفعه لنفسك سيكون مرتفعًا). تعرف على العديد من خدمات التأمين على المنزل أو السيارة التي تقدم معدلات أقساط أكثر ملاءمة. في بعض الأحيان ، يمكن أن يؤدي الجمع بين التأمين على المنزل والتأمين على السيارة إلى تقليل معدلات الأقساط حتى تتمكن من توفير المزيد. أيضا ، حاول شراء التأمين على الحياة. هذا الخيار أرخص من التأمين على الحياة بالكامل.
الخطوة 7. قم بتوفير رصيد ثابت في حساب التوفير الخاص بك
احتفظ بأموال لا ينبغي استخدامها على الإطلاق في حسابك. قد يكون المبلغ حوالي 5 إلى 8 ملايين ، أو ما يعادل دخلك لمدة أسبوع أو أسبوعين. يتم حفظ الرصيد بحيث يكون لديك صندوق طوارئ في حالة وجود نفقات غير متوقعة في أي وقت. بهذه الطريقة ، لن يتم تحصيل رسوم إضافية منك بسبب عمليات السحب التي تتجاوز الحد المسموح به ، أو ستضطر إلى استخدام بطاقة ائتمان لهذه النفقات.
- على سبيل المثال ، افترض أنه تم سحب مبلغ الإيجار من حسابك قبل يوم أو يومين من إرسال راتبك إلى حسابك. يمكن أن يؤدي وجود رصيد ثابت إلى منع السحب الزائد ، لذلك لن يتم تحصيل رسوم السحب أو الاسترداد.
- يجب أن يظل لديك هذا الرصيد الثابت ، حتى لو كان لديك ديون على بطاقة الائتمان. قدر الإمكان ، تأكد من بقاء الرصيد الاسمي كبيرًا. قم بتخصيص أي دخل إضافي لديك لسداد ديونك الحالية.
- قد يكون من الصعب عليك الحفاظ على توازن ثابت إذا تم استخدام الدخل الذي حصلت عليه طوال هذا الوقت على الفور (وربما بالكاد) لدفع تكاليف الاحتياجات اليومية. ومع ذلك ، لا يزال بإمكانك توفير هذا الرصيد إذا كنت تحاول خفض النفقات أو إيجاد طرق أخرى لكسب أموال إضافية.
الخطوة الثامنة. ابدأ في توفير صندوق للطوارئ
تختلف هذه الأموال عن الرصيد الثابت في حسابك. صندوق الطوارئ هو حساب منفصل يتضمن رصيدًا (تقريبًا) من ثلاثة إلى تسعة أشهر من الدخل. يمكنك استخدام هذه الأموال في حالة الطوارئ ، مثل مرض أو حادث أو تسريح العمال أو إصلاح المنزل أو إصلاح السيارة. يجب الاحتفاظ بصندوق الطوارئ هذا في حساب منفصل يربح فائدة.
- تأكد من أن حساب صندوق الطوارئ الخاص بك مختلف عن حساب التوفير العادي الخاص بك حتى لا تميل إلى السحب واستخدامه.
- قارن نسب الفائدة في البنوك المختلفة. قد يقدم بنك في مدينتك معدل فائدة بنسبة 0.25 في المائة لحساب التوفير. وفي الوقت نفسه ، قد تقدم بعض البنوك التي تقدم خدماتها عبر الإنترنت فائدة أعلى لأن البنك لا يضطر لدفع رسوم صيانة المباني.
جزء 2 من 3: الخروج من الديون غير القابلة للتحصيل
الخطوة الأولى. افهم ما هو الدين المعدوم
تشمل الديون غير القابلة للتحصيل فواتير بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية أو مشتريات السيارات أو الديون الأخرى التي يزيد معدل الفائدة عليها عن 6.5 بالمائة. ينشأ مثل هذا الدين عندما تكون نفقاتك أكبر من دخلك. بمجرد أن يكون لديك رصيد ثابت في حسابك المصرفي ، فإن الأولوية التالية التي تحتاج إلى التركيز عليها هي تقليل الديون المعدومة أو سدادها.
- ضع خطة لسداد الديون بأعلى فائدة أولاً.
- بدلاً من ذلك ، يمكنك سداد أصغر الديون أولاً. بهذه الطريقة ، يمكنك سداد الديون الحالية بشكل أسرع.
- عادة ما يتم تقديم القروض أو القروض الطلابية بفائدة صغيرة (أقل من 6 في المائة). لا يتعين عليك سدادها على الفور ، إلا إذا كانت الفائدة على القرض تزيد عن 6 في المائة. استمر في دفع أقل الأقساط ، وخصص دخلًا آخر لسداد الديون بفائدة أعلى أو استثمارات ذات عائد أكبر على الاستثمار.
- ضع في اعتبارك أن هناك عدة طرق يمكنك إعفاؤها من الحصول على ائتمان الطالب. تسمح لك بعض الوظائف ، مثل التعليم والخدمة العامة ، وبعض البرامج ، بالحصول على إعفاء من الديون (أو حتى الإعفاء من الديون). بالطبع يجب أن تفي بالمعايير الحالية للحصول على إعفاء من الديون.
- لا تعتبر قروض ملكية المنزل (إذا كان لديك واحدًا) ديونًا معدومة.
الخطوة 2. احسب مبلغ الديون المعدومة التي لديك
تحقق من جميع السجلات أو الكشوف الخاصة بفواتير بطاقات الائتمان والقروض الشخصية وقروض ملكية السيارات. بعد ذلك ، اجمع جميع الديون المستحقة. نتيجة هذا المبلغ هي إجمالي الديون التي لم تسددها.
على سبيل المثال ، افترض أن فاتورة بطاقتك الائتمانية تبلغ 50 مليون روبية. يصل قرضك الشخصي إلى 70 مليون روبية ، ويصل قرض ملكية السيارة إلى 150 مليون روبية. هذا يعني أن إجمالي ديونك غير القابلة للتحصيل يصل إلى 270 مليون روبية
الخطوة الثالثة. حدد نسبة الدين إلى الدخل
اقسم مبلغ دينك على مقدار دخلك السنوي (الإجمالي). بهذه الطريقة ، سوف تحصل على فكرة عن مقدار الديون التي لديك. إذا تجاوزت النسبة 35 في المائة ، فأنت بحاجة حقًا إلى التركيز على سداد تلك الديون.
على سبيل المثال ، لنفترض أن دينك هو 270 مليون روبية وفي عام واحد ، فإنك تكسب دخلاً قدره 480 مليون روبية. هذا يعني أن نسبة الدين إلى الدخل 56 بالمائة (270/480 = 56.25)
الخطوة 4. تغيير نمط حياتك
ركز أولاً على تغيير السلوكيات أو أنماط الحياة التي تؤدي بالفعل إلى زيادة ديونك. اعلم أنه من خلال تراكم الكثير من الديون ، فإنك تتجاوز إمكانياتك المالية. حتى إذا اضطررت إلى اقتراض المال لأنك فقدت وظيفتك أو مرضت ، فلا تزال بحاجة إلى التحقق من نفقاتك وإجراء تغييرات في نمط حياتك. يمكن أن تساعدك الميزانية وخفض النفقات في التوقف عن إنفاق أكثر مما تكسب.
الخطوة 5. تجاوز الديون عالية الفائدة
إذا كان لديك درجة ائتمان 700 (أو أعلى) ، فأنت مؤهل للحصول على بطاقة ائتمان جديدة لا تقدم للعملاء فائدة بنسبة صفر بالمائة. بالطبع ، هذا يسمح لك بتحويل الديون إلى بطاقة الائتمان من بطاقة ذات معدل فائدة مرتفع. بشكل عام ، تستمر هذه الفترة الخالية من الفوائد لمدة 12 شهرًا. هذا يعني أنه خلال تلك الأشهر الـ 12 ، يمكن أن تساعد الأقساط التي تدفعها كل شهر في تقليل الديون الحالية.
الخطوة 6. جرب الإقراض من نظير إلى نظير
إذا كان دينك الحالي كبيرًا جدًا ولا يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان جديدة ، فحاول الحصول على تجميع للديون من خلال شبكة إقراض من نظير إلى نظير (ممارسة إقراض الأموال للأفراد دون وسطاء). نظرًا لعدم وجود تدخل مصرفي في عملية الإقراض ، فهناك احتمال أن تحصل على فائدة صغيرة فقط. إذا استوفيت المتطلبات ، يمكن للمقرض تقديم قرض شخصي بفائدة ثابتة لمدة ثلاث أو خمس سنوات.
بعض الأمثلة على شبكات الإقراض من نظير إلى نظير في إندونيسيا ، من بينها Investree و Modalku
الخطوة السابعة: حاول أن تأخذ استشارات ائتمانية أو تدريبات على إدارة الديون
إذا لم تستوفِ متطلبات دين جديد أو قرض شخصي ، فأنت بحاجة إلى مساعدة شخص ما. على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على استشارة ائتمانية. في هذه العملية ، ستعمل مع محترفين يمكنهم المساعدة في وضع خطط لسداد الديون الحالية. في غضون ذلك ، في عملية إدارة الديون ، ستعمل مع أطراف ثالثة يمكنها التفاوض مع المقرضين لتزويدك بفوائد أو أقساط أقل حتى تتمكن من سداد الديون الحالية.
- حاول زيارة وكالة استشارات ائتمانية في مدينتك (مثل Toyota Astra Financial Services). يمكنهم إحالتك إلى مستشار ائتمان موثوق يمكنه مساعدتك في التخطيط لسداد ديونك.
- تجنب خدمات إدارة الديون الوهمية. ستحاول العديد من الشركات ذات السمعة السيئة أن تفرض عليك رسومًا عالية أو تعدك بشيء لا تقدمه في النهاية. لا تعمل مع مزودي خدمة إدارة الديون الذين يفرضون رسومًا مقدمًا. إنها لفكرة جيدة أن تعرف مقدمًا عن الشركة أو الوكالة التي تقدم خدمات إدارة الديون على الإنترنت أو من خلال وكالات معينة (على سبيل المثال في الولايات المتحدة ، يمكنك الحصول على معلومات حول خدمات إدارة الديون الموثوقة من خلال Better Business Bureau). اقرأ العقد المقدم بعناية حتى تفهم عملية إدارة الديون التي ستنفذها الشركة.
جزء 3 من 3: كسب المزيد من الدخل
الخطوة 1. كسب دخل إضافي
قد تساعدك تخفيضات الإنفاق وتغيير نمط الحياة في الحصول على ما يكفي من المال لسداد أي ديون متبقية. ومع ذلك ، قد تحتاج إلى زيادة دخلك لكسب ما يكفي من المال للتخلص من الديون. لا يزال الكثير من الناس "متورطين" في الديون لأن أقساط الديون كبيرة جدًا ، بينما لا يملكون ما يكفي من المال لتغطية نفقاتهم اليومية. هذا ما يجعلهم يستخدمون بطاقاتهم الائتمانية. من خلال كسب المزيد من المال ، يمكنك تقليل اعتمادك على بطاقات الائتمان والتركيز أكثر على سداد الديون الحالية.
الخطوة الثانية: العمل بالقطعة في أوقات فراغك
استخدم مهاراتك المكتسبة لكسب دخل إضافي. إذا كانت لديك مهارات كتابة جيدة ، أو موهبة في التصميم أو ذوقًا فنيًا ، يمكنك كسب المال من خلال تقديم الخدمات التي تتناسب مع تلك المهارات. إذا كنت تقوم بنفس الوظيفة التي تقوم بها أو تقوم بها حاليًا ، فاحرص على عدم الدخول في منافسة مع أصحاب العمل أو رئيسك في العمل. تعرف على ما إذا كان يمكنك توقيع اتفاقية مناهضة للمنافسة يمكن أن تمنعك من التنافس مباشرة مع صاحب العمل الخاص بك في نفس الصناعة أو مجال العمل.
- تتضمن بعض وظائف الكتابة المستقلة كتابة منشورات مدونة وإنشاء محتوى للمواقع. في الولايات المتحدة ، يُدفع لكتاب المحتوى 0.03 دولارًا أمريكيًا لكل كلمة (حوالي 3 دولارات أمريكية لكل 100 كلمة). وفي الوقت نفسه ، عادةً ما يتقاضى الكتاب الضيوف في مشاركات المدونة ما يصل إلى 50 دولارًا أمريكيًا لكل مقالة. بالنسبة للسوق الإندونيسي نفسه ، يتراوح الراتب الخاص بكتابة المحتوى أو المقالات بشكل عام من 15 ألف إلى 45 ألف روبية لكل مقال ، وبالنسبة لرسوم العقد يمكن أن يتراوح بين 3 إلى 6 ملايين في الشهر.
- إذا كانت لديك خبرة طويلة بما يكفي كمصمم جرافيك ، فيمكنك كسب (ما يصل إلى) مليون روبية في الساعة من خلال تصميم الإعلانات أو الصفحات الرئيسية لموقع الويب أو أغلفة الكتب أو الكتيبات أو تقارير الشركة. إنها فكرة جيدة أن تقوم بإنشاء موقع ويب يروج لمهاراتك (على سبيل المثال ، أنت مستعد لتوظيفك كمصمم جرافيك) بالإضافة إلى روابط حتى يتمكن الزوار من رؤية عينات من عملك وشهادات من العملاء السابقين.
- إذا كانت لديك كاميرا DSLR وكنت قادرًا على استخدام تطبيقات تحرير الصور ، فيمكنك جني بعض المال الإضافي من خلال أن تصبح مصورًا ، إما مصور زفاف أو عن طريق بيع الصور المخزنة. عادةً ما يتقاضى المصورون العائليون أو المصورون الفوتوغرافيون حوالي مليون روبية إندونيسية لكل جلسة. بالنسبة لمصوري حفلات الزفاف ، يمكن أن تصل الرسوم إلى عشرات الملايين من الروبية. بالنسبة لمبيعات صور الأوراق المالية ، يمكن بيع صورة واحدة بسعر 0.15 إلى 0.5 دولار أمريكي (ما يعادل ألفي إلى 7 آلاف روبية).
الخطوة 3. إنشاء وبيع الفنون والحرف اليدوية
إذا كانت لديك موهبة في الفنون والحرف اليدوية ، يمكنك بيع عملك. قم بإنشاء موقع ويب مخصص لعرض عملك أو بيعه على مواقع مثل Qlapa أو Craftline. يمكنك أيضًا أن "تعهد" وتطلب من البائع في سوق الفن بيع عملك. بدلاً من ذلك ، يمكنك استئجار مساحة في معرض الحرف اليدوية أو السوق وبيع عملك هناك.
- اصنع مجوهرات من مواد عادية أو فريدة. عند تحديد سعر البيع تأكد من مراعاة سعر شراء المواد الأساسية ووقت التصنيع.
- اصنع الحرف اليدوية للاحتفالات أو الأيام الخاصة ، مثل العيد وعيد الميلاد وعيد الاستقلال وعيد الحب.
الخطوة 4. بيع مهاراتك
إذا كانت لديك موهبة في مجال معين أو خبرة تتعلق بنشاط أو هواية معينة ، فقم بإنشاء منتج رقمي لمشاركة معرفتك وخبراتك. يمكن أن تكون كتابة الكتب الإلكترونية أو تقديم دورات عبر الإنترنت مصادر جيدة للدخل السلبي. هذا يعني أنه بمجرد إنشاء منتج وبيعه ، ستستمر هذه المبيعات في تحقيق الإيرادات ، حتى لو لم تعد موظفًا نشطًا.
- إذا كان لديك مدونة ، فيمكنك دمج جميع منشوراتك الحالية في كتب إلكترونية يمكن بيعها لمنصات الكتب الإلكترونية ، مثل Amazon's Kindle Direct Publishing.
- أنشئ دورات عبر الإنترنت من خلال مواقع مثل SekolahPintar أو IndonesiaX. لكل دورة ، يمكن أن يتقاضى المعلمون أو مقدمو الدورة 500 ألف أو أكثر ، حسب الموضوع. وفقًا لـ Forbes ، في الولايات المتحدة ، يكسب المعلم العادي أو مشرف الدورة حوالي 70 مليون روبية لكل فصل دراسي أو دورة تدريبية معينة.
الخطوة 5. حاول أن تكون معلمًا أو مرشدًا
إذا كنت مدرسًا ومتخصصًا (على سبيل المثال) في اللغات الأجنبية أو العزف على آلة موسيقية ، فحاول التدريس في تلك المجالات. ابحث عن الطلاب لتوجيههم من خلال الكلام الشفهي أو الإعلان في الصحف (أو حتى مواقع الويب والمنتديات على الإنترنت). أعط دروسًا خاصة شخصيًا ، أو خذ دروسًا عبر الإنترنت (على سبيل المثال عبر منصات مثل iTalki أو Smart Schools). في الولايات المتحدة ، يُدفع للمعلمين الخاصين حوالي 30 دولارًا أمريكيًا في الساعة أو أكثر (إذا كانت الدرجة أعلى). في إندونيسيا وحدها ، قد لا يكون راتب المدرسين الخاصين بهذا الحجم (في كل جلسة ، تتراوح الرسوم التي يتلقونها من عشرات الآلاف إلى مائة ألف روبية). يكسب مدرسو الموسيقى حوالي 250 إلى 300 ألف لكل جلسة تدريس (يمكن أن تستمر جلسات الدرس من 30 إلى 45 دقيقة). وفي الوقت نفسه ، بالنسبة للمعلمين أو المحاضرين في مؤسسات تعليم الكبار ، يمكن أن تصل الرسوم إلى حوالي 200 ألف روبية في الساعة.
