أصبح مصطلح "ادفع لنفسك أولاً" شائعًا جدًا بين مديري التمويل الشخصي والمستثمرين. بدلاً من دفع الفواتير والمصاريف أولاً وتوفير باقي دخلك ، فإنك تفعل العكس. خصص أموالًا للاستثمار أو التقاعد أو الكلية أو السلف أو أيًا كان التمويل طويل الأجل ثم اعتني بأشياء أخرى.
خطوة
جزء 1 من 3: تحديد الإنفاق الحالي
الخطوة الأولى. حدد دخلك الشهري
قبل أن تدفع لنفسك أولاً ، يجب أن تحدد المبلغ الذي يجب أن تدفعه. يبدأ هذا التحديد من رقم الدخل الشهري. الحيلة ، فقط اجمع كل مصادر الدخل لمدة شهر واحد.
- وتجدر الإشارة إلى أن الرقم المستخدم هو المبلغ الصافي بعد خصم الرواتب أو الضرائب المستحقة.
- إذا كان لديك دخل يختلف كل شهر ، فاستخدم متوسط آخر ستة أشهر ، أو رقم أقل بقليل من المتوسط لتمثيل دخلك الشهري. نوصي باستخدام أقل رقم ممكن حتى يُرجح أن تكون الإيرادات الفعلية أكبر من الميزانية.
الخطوة الثانية. حدد نفقاتك الشهرية
أسهل طريقة لتحديد النفقات الشهرية هي إلقاء نظرة على السجلات المصرفية للشهر الماضي. ما عليك سوى إضافة أي فواتير أو سحوبات نقدية أو تحويلات مالية. تأكد أيضًا من تضمين المبالغ المستحقة القبض النقدية التي تم إنفاقها.
- هناك نوعان أساسيان يجب الانتباه إليهما: التكاليف الثابتة والتكاليف المتغيرة. دائمًا ما تكون تكاليفك الثابتة هي نفسها كل شهر وعادة ما تكون في شكل إيجار ، ومرافق ، وهاتف / إنترنت ، وتأمين ، ومدفوعات ديون. تتغير التكاليف المتغيرة كل شهر وعادة ما تكون تكلفة الطعام أو الترفيه أو الغاز أو مشتريات أخرى.
- إذا كان من الصعب جدًا تتبع إنفاقك ، فحاول استخدام برنامج مثل Mint (أو برنامج آخر مشابه). باستخدام هذا البرنامج ، يمكنك مزامنة حسابك المصرفي مع البرنامج ، وسيتم تتبع نفقاتك حسب الفئة. بهذه الطريقة ، يمكنك مراقبة آخر النفقات بوضوح وبشكل منتظم.
الخطوة الثالثة. اطرح دخلك الشهري من نفقاتك الشهرية
سيوضح الفرق بين الدخل والمصروفات الشهرية مقدار الأموال المتبقية في نهاية كل شهر. من المهم معرفة هذا الرقم لأنه سيحدد المبلغ الذي يمكنك دفعه لنفسك أولاً. لا توجد طريقة ستدفع لنفسك أولاً إذا لم يكن لديك الأموال اللازمة لدفع الرسوم الثابتة.
- إذا كان دخلك الشهري هو 2،000،000 روبية إندونيسية شهريًا وكان إجمالي نفقاتك 1،600،000 روبية إندونيسية ، فإن الأموال المتاحة للدفع لنفسك أولاً هي 400،000 روبية إندونيسية. بهذه الطريقة ، يكون لديك سبب منطقي لمقدار الأموال التي يمكنك توفيرها كل شهر.
- وتجدر الإشارة إلى أن هذا الرقم قد يكون أعلى من ذلك. بمجرد معرفة مقدار الأموال المتبقية لديك حاليًا ، يمكنك تقليل النفقات لزيادة الأموال المتبقية
- إذا كان الرقم المتبقي لديك سالبًا في نهاية الشهر ، فيجب خصم نفقاتك.
جزء 2 من 3: إنشاء ميزانية على أساس التوفير في المصروفات
الخطوة الأولى: ابحث عن طرق لتقليل التكاليف الثابتة
التكاليف الثابتة ثابتة ، لكن هذا لا يعني أنه لا يمكن استبدالها بتكاليف ثابتة أقل. ألق نظرة على كل نوع من تكاليفك الثابتة واعرف ما إذا كانت هناك طرق لتقليلها.
- على سبيل المثال ، قد تظل فاتورة هاتفك الخلوي كما هي كل شهر ، ولكن ربما يمكن استبدال خطة البيانات الخاصة بك بخطة أرخص. قد يظل الإيجار الخاص بك كما هو ، ولكن إذا كان يكلفك أكثر من نصف دخلك ، فمن الأفضل تخفيضه من سريرين إلى سرير واحد ، أو العثور على مكان أرخص للعيش فيه.
- إذا كان لديك تأمين ، فتأكد من الاتصال بالوسيط الخاص بك كل عام لمعرفة عروض أفضل ، أو ابحث عن هذه العروض من خدمات التأمين الأخرى.
- إذا كان لديك الكثير من ديون بطاقة الائتمان ، فجرّب قرض توحيد الديون لتقليل تكاليف الفائدة الثابتة الشهرية. بهذه الطريقة يمكنك سداد ديون بطاقة الائتمان بسعر فائدة أقل من قرض التوحيد.
الخطوة 2. ابحث عن طرق لتقليل التكاليف المتغيرة
هنا يمكنك تحقيق الكثير من المدخرات. ألق نظرة على نفقاتك كل شهر وانظر إلى النفقات التي لا تشمل التكاليف الثابتة. انظر إلى المصاريف الصغيرة التي تتراكم بمرور الوقت مثل شراء القهوة أو تناول الطعام بالخارج أو فواتير الطعام أو الغاز أو مشتريات الرفاهية.
- أثناء محاولتك تقليل هذه الأعباء ، فكر فيما هو مطلوب وليس ما هو مطلوب. قلل عبء الأشياء التي تريدها قدر الإمكان. على سبيل المثال ، يمكنك تناول الغداء في المكتب كل يوم ، ولكن تناول الغداء في المقهى هو رغبة. يمكنك تقليل هذه التكاليف عن طريق إعداد الغداء كل يوم.
- مفتاح النظر إلى التكاليف المتغيرة هو اختيار جزء كبير من المنطقة في الميزانية. ما هي أكبر مصروفاتك الجانبية؟ يمكنك تقليل العبء في هذه المجالات ، مثل استخدام وسائل النقل العام لتقليل الغاز ، أو إحضار الغداء إلى العمل ، أو البحث عن ترفيه أرخص ، أو ترك بطاقتك الائتمانية في المنزل لمنع عمليات الشراء الاندفاعية.
- قم ببحث عبر الإنترنت لإيجاد طرق مبتكرة لتقليل الحمل المتغير الذي يصعب إجهاده.
الخطوة الثالثة. احسب المبلغ المتبقي بعد الادخار
بمجرد تحديد بعض المجالات لتقليل النفقات ، اطرحها من نفقاتك. يمكنك طرح مبلغ النفقات الجديدة حسب الدخل الشهري لمعرفة مقدار الأموال المتبقية.
على سبيل المثال ، دخلك الشهري هو 2،000،000 روبية إندونيسية ونفقاتك الشهرية 1،600،000 روبية إندونيسية. بعد توفير بعض النفقات ، تمكنت من تقليل نفقاتك بمقدار 200،000 روبية إندونيسية شهريًا بحيث تنخفض التكلفة الشهرية إلى 1،400،000 روبية إندونيسية. الآن ، لديك 600000 روبية متبقية كل شهر
جزء 3 من 3: دفع نفسك أولاً
الخطوة الأولى. حدد المبلغ الذي ستدفعه
الآن ، نظرًا لوجود أموال متبقية لديك ، يمكنك تحديد المبلغ الذي ستدفعه. يقترح الخبراء كميات متفاوتة. في الكتاب المالي الشهير The Wealthy Barber بقلم ديفيد شيلتون ، يقترح أن تدفع لنفسك ما يصل إلى 10٪ من صافي الدخل. يقترح خبراء ماليون آخرون ما بين 1-5٪..
أفضل حل هو أن تدفع لنفسك أكبر قدر ممكن وفقًا للمبلغ المتبقي من الأموال كل شهر. على سبيل المثال ، لديك 600000 روبية متبقية في الأموال في نهاية الشهر ، ودخل شهري قدره 200000 روبية. بمعنى ، يمكنك توفير 30٪ من رقم الدخل. (يجب أن تستخدم 20٪ للادخار حتى يكون هناك أموال لتغطية ما هو غير متوقع)
الخطوة 2. إنشاء هدف توفير
بمجرد أن تعرف المبلغ الذي يتعين عليك دفعه لنفسك ، حاول تحديد هدف توفير. على سبيل المثال ، قد يكون هدفك هو صندوق تقاعد أو مدخرات تعليمية أو دفعة أولى. حدد تكلفة هدفك ، وقم بتقسيمها على عدد الذين يدفعون أنفسهم كل شهر لتحديد المدة الزمنية التي يتحقق فيها الهدف بالأشهر.
- على سبيل المثال ، قد ترغب في ادخار ما يصل إلى 50000 دولار كدفعة مقدمة للمنزل. إذا كان لديك 600000 روبية إندونيسية متبقية ووفرت 300000 روبية إندونيسية كل شهر ، فسوف يستغرق الأمر 13 عامًا لكسب 50000 روبية إندونيسية.
- لذلك ، قم بزيادة مدخراتك إلى 600000 روبية إندونيسية لتقليل الوقت اللازم للوصول إلى الهدف بمقدار النصف (نظرًا لأن لديك 600000 روبية إندونيسية متبقية).
- لا تنس أنه إذا استثمرت أموالك في حساب عالي الفائدة ، أو أي نوع آخر من الاستثمار ، فإن العوائد التي تتلقاها ستقصر من الوقت الذي تصل فيه إلى أهدافك. لمعرفة مدى سرعة نمو حساب التوفير الخاص بك بمعدل فائدة معين (على سبيل المثال ، 2٪ سنويًا) ، ابحث على الإنترنت عن "حاسبة الفائدة المركبة"
الخطوة الثالثة. أنشئ حسابًا منفصلاً عن جميع حساباتك
يهدف هذا الحساب تحديدًا إلى تحقيق الأهداف ، عادةً في شكل مدخرات أو استثمارات. إذا كان ذلك ممكنًا ، اختر الشخص الذي يحتوي على أعلى معدل فائدة. عادةً ما يحد هذا النوع من الحسابات من عدد عمليات السحب حتى لا تميل إلى أخذ الأموال من هذا الحساب.
- فكر في فتح حساب توفير عالي الفائدة. تقدم العديد من البنوك هذا الحساب ، وعادة ما توفر عائدًا على الحساب العادي.
- يوجد في الولايات المتحدة ما يسمى بحسابات Roth IRA. يتيح هذا الحساب للمدخرات أن تنمو معفاة من الضرائب بمرور الوقت. في Roth IRA ، يمكنك شراء الأسهم أو الصناديق المشتركة أو السندات أو صناديق الاستثمار المتداولة ، وتوفر هذه المنتجات عوائد أعلى من المدخرات العادية.
- تشمل الخيارات الأخرى في الولايات المتحدة IRA التقليدي أو 401 (k).
الخطوة 4. ضع المال في الحساب في أسرع وقت ممكن
إذا كان لديك ودائع مباشرة ، فقم بإيداع جزء من كل شيك راتب تلقائيًا في حساب منفصل. يمكنك أيضًا إعداد تحويلات تلقائية من حسابك الرئيسي إلى حساب منفصل على أساس شهري أو أسبوعي ، إذا كان بإمكانك مراقبة رصيدك لتجنب رسوم السحب على المكشوف. من حيث الجوهر ، يتم تنفيذ كل هذه الأشياء أولاً قبل استخدام المال لأشياء أخرى ، بما في ذلك الفواتير والإيجارات.
الخطوة 5. لا تلمس مدخراتك
فقط اترك المدخرات ولا تسحب. يجب أن يكون لديك صندوق طوارئ لحالات الطوارئ. بشكل عام ، هذه الأموال قادرة على تغطية التكاليف لمدة 3-6 أشهر. لا تخلط بين صندوق الطوارئ والمدخرات الاستثمارية. إذا لم يكن لديك المال لدفع فواتيرك ، فابحث عن طرق أخرى لكسب المال أو تقليل التكاليف. لا تقم بتحويل هذه التكاليف إلى بطاقة ائتمان (انظر التحذير أدناه).
نصائح
- أصغر المدخرات لها استخدام مستقبلي.
- ابدأ صغيرًا ، إذا كان عليك ذلك. من الأفضل تخصيص 50،000 روبية إندونيسية أو حتى 10،000 روبية إندونيسية كل أسبوع بدلاً من عدم تخصيص أي شيء على الإطلاق. مع انخفاض تكاليفك وزيادة دخلك ، يمكنك الاستمرار في زيادة مبلغ الأموال التي تدفعها لنفسك.
- حدد هدفًا ، مثل "سأحصل على 20000 دولار في 5 سنوات". سيساعدك هذا على الدفع لنفسك.
- الهدف من الدفع لنفسك أولاً هو أنك إذا لم تفعل ذلك ، فستستمر في الإنفاق حتى يتبقى القليل. بمعنى آخر ، يبدو الأمر كما لو أن عبءك "يزداد" لتحقيق الدخل. إذا قمت بتخصيص الدخل عن طريق الدفع لنفسك أولاً ، فسيظل العبء تحت السيطرة. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فقم بحل المشكلة بدلاً من جرف مدخراتك.
تحذير
- إذا كنت تعتمد بشدة على بطاقات الائتمان بحيث يمكنك الدفع لنفسك أولاً ، فكل هذا لا طائل من ورائه. لا جدوى من ادخار 20.000.000 روبية للدفعة الأولى إذا كان لديك أيضًا دين بقيمة 20.000.000 روبية بالإضافة إلى الفائدة؟
- قد يكون من الصعب أن تدفع لنفسك أولاً ، كما هو موضح أعلاه إذا كانت الضرورة المالية ملحة ، على سبيل المثال ، تمت محاسبة دين الإيجار الخاص بك. هناك من يعتقد أنه يجب أن يتم الدفع لهم أولاً بغض النظر عن أي شيء ، وهناك أيضًا من يعتقد أنه يجب أن يضع الآخرين في المرتبة الأولى. يجب عليك تعيين هذا الحد بنفسك.
